Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку: возможные способы решения проблемы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку: возможные способы решения проблемы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки
Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.
Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.
Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.
Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах
Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.
Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.
Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.
Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.
Как избежать попадания в ситуацию, когда нечем платить ипотеку
Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг, и чтобы потом не оказаться в затруднительной ситуации, необходимо тщательно все продумать заранее и хорошо рассчитать свои силы. Перед тем, как брать кредит, лучше (помимо первоначального взноса) накопить сумму в размере 5-10 обязательных платежей, чтобы предотвратить просрочку платежа по ипотеке в случае непредвиденных обстоятельств.
Для накопления сумму платежа лучше откладывать ежемесячно, чтобы принять решение о том, насколько эта выплата будет комфортной и каким образом она скажется на бюджете.
Если заработная плата состоит из оклада и выплат, которые рассчитываются в процентах, то лучше при расчетах ориентироваться, в первую очередь, на сумму оклада, который заемщик будет получать даже в условиях кризиса. Наиболее оптимальным можно считать вариант, когда ежемесячный платеж не превышает треть гарантированного дохода.
Также при заключении договора на кредитование можно застраховать риски, хотя бывают случаи, когда страховые компании отказываются от выплаты долгов. Необходимо внимательно изучить договор и найти среди обозначенных рисков наиболее вероятные, например, потеря работоспособности или сокращение на работе. Иногда заемщик может настоять на изменении условий, если они его не устроят, или даже на смене страховой компании.
Учитывая текущую ситуацию, страховка может стать удачной идеей. Кроме того, она позволит снизить ставку по кредиту на 1% в случае приобретения полиса.
Всю жизнь копил, теперь продавай
Если ваш доход не постоянный, источников пассивного дохода у вас нет и вы живете еле-еле от зарплаты до зарплаты, нужно быть готовым к тому, что в случае проблем с обслуживанием долга квартиру придется продать. И это не самый плохой вариант.
«Допустим, что вы не рассчитали, и наступил тот момент, когда вы явно осознали, что вам нечем платить по кредиту. Видимо, потребуется избавиться от объекта ваших платежей, то есть квартиры. Вы сделали там отличный дорогой ремонт “под себя”, разумеется, с привлечением дорогого дизайнера, внедрением лучших новинок техники. Что ж, эти “неотъемлемые улучшения” могут быть вам никак не компенсированы при продаже или могут быть настолько индивидуальны, что за них еще и попросят скидку на сам объект недвижимости», — предупреждает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова.
В первую очередь свяжитесь со своим банком!
Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна. Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников. Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.
Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.
Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Что будет если не платить ипотеку
Главное отличие ипотечного кредита от стандартного потребительского — наличие залога. Одновременно с кредитным договором заемщик подписывает еще одно соглашение — об обременении. Этот документ регистрируется в законодательно установленном порядке. Соответствующая запись вносится в ЕГРН.
Важно! Пока на счет банка не внесена последняя копейка, должник не вправе самостоятельно распоряжаться недвижимостью: продавать, дарить, обменивать и т. д.
Если на определенном этапе от заемщика перестают поступать деньги в счет погашения задолженности, банк может продать квартиру. Вырученные средства тратятся на покрытие обязательства по кредиту. Как быстро взыскание накладывается на имущество конкретного человека, зависит от политики банка, наличия у должника уважительных обстоятельств и иных факторов.
В какой срок заберут квартиру
Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.
Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца. Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес. как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.
Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).
Суд по взысканию ипотеки
Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:
- Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
- Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
- Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
- Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.
Что будет если не платить ипотеку
Главное отличие ипотечного кредита от стандартного потребительского — наличие залога. Одновременно с кредитным договором заемщик подписывает еще одно соглашение — об обременении. Этот документ регистрируется в законодательно установленном порядке. Соответствующая запись вносится в ЕГРН.
Важно! Пока на счет банка не внесена последняя копейка, должник не вправе самостоятельно распоряжаться недвижимостью: продавать, дарить, обменивать и т. д.
Если на определенном этапе от заемщика перестают поступать деньги в счет погашения задолженности, банк может продать квартиру. Вырученные средства тратятся на покрытие обязательства по кредиту. Как быстро взыскание накладывается на имущество конкретного человека, зависит от политики банка, наличия у должника уважительных обстоятельств и иных факторов.
Вместо вывода: несколько рекомендаций проблемному должнику
Столкнуться с финансовыми проблемами, тем более – в сегодняшних крайне непростых условиях, может каждый. Но это не повод опускать руки и не пытаться исправить ситуацию. Первый и главный совет – получить консультацию опытного юриста. Такой подход к решению проблемы позволит максимально использовать все возможности, предоставленные российским законодательством. А их немало.
Вторая рекомендация – ни в коем случае не пытаться скрыться от банка в попытке спрятаться от возникших проблем. От этого они не исчезнут, а рассчитывать на истечение срока давности не стоит – найти любого человека в настоящее время не составляет труда. Намного правильнее постараться договориться с банком, что, как показывает практика, вполне реально.
Третьим советом следует воспользоваться в том случае, если устранить финансовые проблемы не удается. Он заключается в запуске процедуры банкротства. Не стоит бояться этого, так как такой выход из ситуации является не только законным, но и цивилизованным решением вопроса.
Чем грозит невыплата ипотеки
В качестве залога, дабы обезопасить себя от возможных рисков, кредиторы указывают приобретаемую заемщиком в ипотеку недвижимость. Таким образом, если возникает задолженность или не оплата по кредиту, заемщик имеет все шансы потерять свое жилье. Указанный в качестве залога объект недвижимости будет изъят кредитором и продан другим покупателям, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Ипотечное жилье не будет изъято после первого дня просрочки. Банку не выгодно такое положение дел, а потому нерадивому заемщику будет предложено несколько способов решения проблемы: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы.
Если банк видит, что у заемщика нет объективных причин несвоевременно погашать долг, он не идет навстречу банку или совсем не горит желанием выплатить ипотеку, в таком случае применяются другие меры:
- начисляется пеня, неустойки, штрафы;
- выставляется претензия банка с требованиями досрочного погашения ипотеки;
- к ответственности привлекаются созаемщики и поручители;
- задолженность продается третьим лицам.