Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так как банки выступают залогодержателями, то они могут пойти навстречу автовладельцу, разрешив сменить предмет залога. Обременения снимаются с одного автомобиля и оформляются на другой. После этого у автовладельца появляется полное право продать транспортное средство, а покупатель получит машину без обременений.
Продажа с переуступкой долга
Перед нами одна из самых популярных схем, подразумевающая смену заемщика. Процедура включает следующие шаги:
- Подача заявки от продавца и покупателя на переуступку задолженности – банк изучит платежеспособность и добросовестность нового заемщика, проанализировав его кредитную историю и доход, после чего вынесет решение.
- Подписание договора переуступки задолженности, участие принимают сразу три стороны сделки – покупатель машины, продавец залогового автомобиля и сам банк.
- Подписание договора купли продажи – он подписывается продавцом и покупателем, после чего сделка фиксируется у нотариуса.
- Перенос залога – теперь залогодателем по кредиту выступает покупатель, что фиксируется в реестре Федеральной нотариальной палаты.
Если это необходимо, покупатель и продавец проводят оставшиеся взаиморасчеты – например, если стоимость реализации автомобиля оказалась выше, чем размер кредитной задолженности.
Продажа через погашение кредита покупателем
Пытаясь продать машину, если она находится в залоге у банка, обратите внимание на эту простую процедуру. Ее преимущества:
- кредит гасится досрочно, благодаря чему уменьшается переплата (если это предусмотрено условиями кредитования);
- покупатель получает автомобиль, свободный от каких-либо обременений, так как они снимаются;
- простота оформления – не нужно получать разрешение залогодержателя, достаточно лишь договориться с покупателем.
Процедура оформления включает следующие шаги:
- Подача заявления о досрочном погашении – банк рассчитает сумму, необходимую для полного погашения кредита.
- Подписание договора купли-продажи – сделка фиксируется нотариально.
- Внесение средств в кассу банка для полного погашения кредита – покупатель вносит сумму, необходимую для досрочного погашения.
- Снятие залоговых обязательств – теперь покупатель может спокойно пользоваться автомобилем.
Купил авто, а он в залоге
Несмотря на законодательные ограничения, на практике риск приобрести автомобиль, находящийся в залоге, имеется.
Нерадивый продавец банально скроет, что предлагает машину с обременением. А для такой проверки имеется лишь один официальный источник — база ФНП (Федеральной нотариальной палаты), где сведения могут обновляться с задержкой. И довольно часто новый хозяин узнаёт об этом лишь в ходе судебного разбирательства, которое инициирует банк, требующий возврата автомобиля.
Впрочем, если на день покупки (то есть к моменту подписания договора купли-продажи) сведения о залоге в базе ФНП отсутствовали и в договоре об этом ни слова, вы имеете все шансы аннулировать сделку и вернуть деньги. Но сделать это получится только через суд.
К слову, оформляя авто в залог, банк забирает и ПТС. Однако ничего не мешает продавцу получить дубликат, обратившись в ГИБДД с соответствующим заявлением, а затем спокойно предъявить его покупателю со словами: «Машина чистая — не в залоге».
Если при этом продавец вообще решил «простить» банку кредитные деньги и перестал платить, то, опять же, всё может окончиться вмешательством сотрудников ФССП. И тогда покупатель, заключивший договор купли-продажи и заплативший деньги за автомобиль, не сможет поставить его на учет в ГИБДД, поскольку приставы, руководствуясь решением суда по иску банка, введут запрет на регистрационные действия.
Но бывает и так, что покупатель знает, что автомобиль в залоге. Но покупка настолько выгодная, что желание прибрести машину пересиливает имеющиеся риски. Понятно, что это не самая хорошая затея. Но что делать, если очень хочется? Рассказываем.
А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?
Еще несколько лет назад на продажу кредитного автомобиля до полного погашения задолженности не было смысла надеяться – банки давали отказ практически в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и при наличии подтверждающих документов). Банки отказывали, прежде всего, из-за недоверия – случаи мошенничества с кредитами были весьма частыми.
Клиенты покупали машины в кредит, оформляли страховку, тайком их перепродавали или переписывали на третье лицо, а потом еще и заявляли об угоне или об аварии. В итоге долг погашала страховая, а клиент оставался с деньгами и с машиной. Естественно, банкам это не нравилось, и чтобы избежать подобных, они начали отказывать в перепродаже кредитного авто.
Сегодня же получить право на продажу автомобиля значительно проще, это стало одной из мер обеспечения возвратности средств, если клиент перестал вовремя вносить обязательные платежи или допустил серьезную просрочку. Главное, что при желании законно продать машину и не попасть на штрафы, нужно заранее уведомить об этом банк и получить от него разрешение на продажу.
Изменятся ли условия по кредиту при смене залога
Как правило, банкиры соглашаются на такую схему, если стоимость нового имущества значительно выше, чем заложенного транспортного средства, это гарантирует, что заемщик будет им дорожить и платить по графику. Поэтому первоначальные условия первичного кредитного договора обычно не меняются, хотя документы на кредит будут переоформлен либо в них внесут дополнения.
Но при принятии решения учитываются различные факторы, включая текущее финансовое положение основного заемщика и созаемщиков, а при наличии — и поручителей по автокредиту. И, с учетом кризисных реалий, банк может отказать в смене залога или ужесточить условия по ставкам или срокам в новом договоре.
Но если схема сработает, у владельца есть шанс продать машину по рыночной цене и избавиться от обременения на другое имущество.
Если есть время и желание побегать, то первые два варианта продажи (смена залога и рефинансирование) – самые выгодные.
Если первые два способа «не срабатывают», то обращаем внимание на третий и четвертый (продажа по доверенности и перекредитование). Машина, конечно, подешевеет в глазах покупателя, но что поделаешь…
Последние два варианта (банковский аукцион и продажа специализированным компаниям) – для тех, кто не хочет сам «заморачиваться». Выгода от продажи автомобиля в данных случаях, само собой – минимальная. Первый вариант из последних двух подходит больше тем, кому нужно продать машину, если ПТС в залоге – поскольку дело поручается самому банку, а второй способ – если ПТС на руках. В первом случае время продажи обычно не регламентировано, во втором – очень быстро.
Вот, собственно, и все, что хотелось сказать по данной теме. Надеемся, что данная статья была вам полезной и теперь вы знаете как продать машину в залоге у банка. Удачи!
Как купить залоговый автомобиль от банка
В больших городах банки постоянно продают залоговые автомобили, поскольку кредиты на покупку авто очень востребованы. Согласно данным «Автостат» в России только в 2018 году было выдано 379 тысяч автокредитов.
Прежде чем покупать машину, нужно проверить, что продавец является ее законным собственником, а сама она «чистая». Сейчас мошенники нередко реализуют перепроданные несколько раз (в том числе по поддельным документам) ТС.
Статус автомобилей, находящихся в залоге, можно проверить в следующих базах:
- Реестр залогов Федеральной нотариальной палаты, содержащий информацию о каждом выданном банками займе. Также в этом реестре можно посмотреть данные о машине (находится по VIN-коду) и даже о заемщике. Платить за просмотр сведений не нужно.
- База данных бюро кредитных историй. Это платный ресурс, позволяющий искать информацию о транспортном средстве не только по VIN-коду, но и по номеру ПТС.
Реальные истории о покупке залогового авто
Александр Макаров, автоэксперт:
«Залогодержатель может забрать автомобиль в случае, если залогодатель перестанет исполнять обязанности по платежам. Ситуация серьезная – новый владелец в таком случае рискует остаться без всего. И примеров масса. У моего знакомого был случай. Он купил автомобиль за 450 тысяч рублей и стал его третьим собственником. При покупке машину проверять не стал. Через год к нему заявились судебные приставы и объяснили, что авто является собственностью банка. Первый владелец перестал платить по кредиту, и приставы решили забрать автомобиль. Товарищу пришлось оплатить чужой долг в 200 тысяч рублей, чтобы сохранить свою машину. Позже выяснилось, предыдущий владелец вообще не знал о том, что транспортное средство в залоге».
Когда на руках есть ПТС
Кредитно-финансовые организации не всегда требуют от клиента сдачи ПТС на залоговое транспортное средство. Это подразумевает полную ответственность заемщика за сохранность автомобиля. Имея на руках технический паспорт, вы можете продавать автомобиль, но снова без ведома кредитно-финансового учреждения этого делать нельзя. Это прописано законом.
Физическое лицо, приобретающее автомобиль, сможет зарегистрировать транспортное средство на законном основании, но оно останется залоговым имуществом у банка. Если заемщик в какой-то момент будет не в состоянии оплачивать ежемесячные взносы или просто перестанет платить, у кредитора появляется законное право изъять машину. Практика показывает, что финансовые учреждения, не берущие ПТС, заинтересованы именно в возврате денежных средств и поэтому, когда платежи поступают исправно, ничего не перепроверяют. Нередко заемщик договаривается с новым владельцем и тот продолжает платить взносы, становясь полноправным хозяином ТС.
Почему важно перед продажей проверять машину на залог
Если новый хозяин после заключения договора купли-продажи обнаружит, что приобретенное им транспортное средство – залоговое, он оспорит правомочность ДКП через суд. После этого деньги придется вернуть.
Кроме того, предоставив подробные сведения о ТС – вы сразу же завоюете доверие покупателя, а, значит, сможете быстрее продать машину.
Заказать подробный отчет можно на всероссийском интернет-сервисе «Автокод». Для этого достаточно указать в строке поиска на главной странице сайта гос. номер или VIN транспортного средства. В отчете будут содержаться сведения о количестве владельцев ТС, пробеге, числе ДТП, а также информация о том, является ли автомобиль залоговым.
Получив автокредит, владельцы планируют пользоваться транспортным средством на протяжении как минимум нескольких лет. Но бывает, что различные непредвиденные ситуации вынуждают прибегнуть к продаже залоговых автомобилей. Например, когда собственнику нечем больше платить по кредиту. В этом случае возникает резонный вопрос, можно ли продать машину если она в залоге у банка. На самом деле существует несколько путей осуществления такой сделки, но необходимо понимать, что, скорее всего, часть средств, при перепродаже залогового авто, владельцем будет утеряна. Чтобы не нарушить действующее законодательство для реализации автомобиля, потребуется сначала снять с машины обременение либо переоформить кредит на будущего владельца.
Опасно ли мошенничество в вопросе продажи кредитного авто
Различные мошеннические схемы с продажей залогового авто были распространены в конце прошлого века и начале 20 столетия. Но сегодня ситуация улучшилась, ужесточился контроль, сформировались базы залогового имущества, а также специальные сервисы, где пользователи могут проверить машину — кредитный транспорт или нет.
К сожалению, профессионального мошенника выявить достаточно сложно. Если продать авто по подложным документам или с нарушением законодательных норм, последствия будут следующими:
- наказание по ст. 159 УК РФ (о мошенничестве в сфере кредитования);
- наказание по ст. 179 ГК РФ (мошенничество, обман).
Нарушителю грозит лишение свободы 2-5 лет, штраф в размере 120 тыс. рублей или арест на период до полугода.
Что говорится в договоре залога о переоформлении и ПТС
Сегодня практически все автокредиты оформляются под залог. И в данном случае в качестве залогового имущества выступает сам автомобиль. Таким образом кредитор, под которым чаще всего подразумевается кредитно-банковское учреждение, страхует себя от довольно распространенной практики, когда заемщик больше не может платить по счетам, вне зависимости от того, признает ли он себя несостоятельным.
В результате таких действий покупатель лишается возможности свободно переоформлять транспорт на других, получая на руки техпаспорт только после закрытия кредита.
В то же время правила могут меняться в зависимости от условий залогового договора, который подписывается во время передачи ПТС кредитору.Документ регламентирует правила эксплуатации автомобиля до момента выполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
И чаще всего, в рамках договора заемщик имеет только одно право – эксплуатировать автомобиль в собственных нуждах, не передавая его третьим лицам и уж тем болеем не совершая никаких сделок, будь то перепродажа, переоформление, дарственная и пр.
Стоит отметить, что такая практика не только страхует кредитора, позволяя изымать транспортное средство в случае невыполнения заемщиком собственных обязательств, но и стимулирует последнего на своевременную уплату по счетам. Что касается самого изъятия, то оно становится возможным по итогам судебного разбирательства, основанием для которого являются длительные просрочки по платежам.
Далее начинаются торги, на которые выставляется конфискованный автомобиль. К слову, если заемщик понимает, что больше не может платить по кредиту, то он может сам попросить кредитора выставить авто на торги, не дожидаясь судебных разбирательств и штрафных санкций из-за длительных просрочек.
Еще один максимально минимизирующий дальнейшие расходы вариант, который позволит избавиться от кредитного авто в случае невозможности дальнейшей уплаты по кредиту, заключается в самостоятельном поиске покупателя. В этом случае заемщик обязуется обратиться к кредитору с таким предложением, поскольку продать авто без его согласия не получится.
Кроме того, договор залога предполагает обязательное страхование транспорта КАСКО, причем в варианте полного покрытия, гарантирующего если не 100-процентное возвращение средств, то максимально высокие выплаты. Стоимость у этой защиты немалая, однако таково условие автокредитования.
Советы юриста: что делать, если купил авто, которое в залоге у банка? Рекомендации, как избежать обмана
В некоторых случаях при продаже залогового автомобиля продавец изначально честен с покупателем: он сообщает, что кредит на продаваемую им машину еще не выплачен.
На автомобиль находится покупатель, который не подозревает, что его обманывают. И если договор купли-продажи на залоговый автомобиль все-таки заключается, в дальнейшем у нового владельца могут возникнуть проблемы.
Какие именно существуют риски и как предотвратить проблемы — можно узнать из статьи.
Если еще несколько лет назад спорить с банком при изъятии автомобиля было бесполезно, то после 1 июля 2014 года ситуация изменилась. В это время вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, утвержденные Федеральным законом от 21.12.2013 № 367-ФЗ. Перечисленные доказательства будут оцениваться судом в соотношении с другими обстоятельствами дела. Приобретение залогового автомобиля может обернуться неприятными проблемами для покупателя, решение которых потребует много нервов и сил.
Что будет, если купить залоговый автомобиль
Если заемщик перестает погашать кредит, банк обращается в суд, чтобы изъять залоговое имущество. И их не волнует, что у автомобиля новый владелец, который даже не знал о кредите.
Если Вы приобрели залоговый автомобиль, то есть несколько вариантов развития событий:
- предыдущий владелец – честный человек, который погасит кредит с помощью денег, вырученных с продажи авто;
- Вы сможете доказать суду свою добросовестность: банк лишиться залогового права, а возвращения кредитных денег будут требовать только с мошенника;
- Вы не сможете доказать, что обращались в залоговый реестр, и суд признает Вас недобросовестным покупателем, а автомобиль перейдет банку.