Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Кратко: что делать заемщику при конфликте с банком?
-
Старайтесь не доводить дело до ФАС, Роспотребнадзора и суда. Решайте конфликт с банком мирно. Операторы горячей линии дадут пошаговый алгоритм действий, если возникла спорная ситуация с банком.
-
Если по телефону уладить ситуацию не получается, идите в банк и разговаривайте со старшим менеджером. Объясните суть претензии устно. Если банк не прав, он чаще всего признаёт свою ошибку.
-
Чтобы не доводить дело до суда, обращайтесь в Роспотребнадзор или ФАС с доказательной базой своей правоты. Например, чеками об оплате, что платеж вы сделали, а в банк он поступил с опозданием не по вашей вине.
-
Деньги по страховке кредита разрешается вернуть в течение двух недель, а отказаться от самого договора в любой момент. Если банк навязал страховку по кредиту, оспорьте это решение и откажитесь от услуг страхования.
-
Когда наступает страховой случай, компания обязана выплачивать деньги за заемщика по кредиту, если этот случай указан в договоре. Если страховая компания отказывается выплачивать деньги, обращайтесь в суд.
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Алгоритм № 2. Для тех, кому уже нечего терять.
Шаг № 1. Отзываем у банка (коллекторов) разрешение на обработку персональных данных, в части не нарушающей права банка. В письменном виде (требовании), сообщаем банку, что на основании п. 2, ст. 9 Федерального Закона Российской Федерации № 152 ФЗ «О персональных данных», вы отзываете данное банку право на обработку ваших персональных данных, в части, касающейся личных телефонных номеров, контактных телефонных номеров третьих лиц, телефонного номера и адреса работодателя и так далее. Не забудьте упомянуть, о том, что ваши друзья и родственники не давали банку согласия на обработку их персональных данных, а, следовательно, звонки банка на их номера незаконны и неправомерны, и могут повлечь за собой обращение вышеуказанных лиц в контролирующие организации, а именно, Роспотребнадзор и прокуратуру. В конце требования, предлагаем банку осуществлять контакты через почтовую связь и электронную почту. Этим шагом вы оградите себя и близких от нежелательных телефонных звонков и нежелательных визитов. Бланк заявления можно скачать здесь — Заявление об отзыве персональных данных
Шаг № 2. Пишем претензию в банк (Досудебное урегулирование спора).
В данной части нашего алгоритма, делаем то же самое, что и правиле № 5, алгоритма № 1, но делаем это в письменном виде, и отправляем (относим) в банк. Будьте готовы к тому, что банк вам откажет. Злостным неплательщикам крайне редко идут навстречу. Не беда. Эта претензия, как и отказ банка, понадобится нам в том случае, если банк обратится в суд. Эти документы будут являться подтверждением того, что мы пытались договориться, и даже просили об этом, а «злой» банк нам отказал.
Шаг № 3. Не сидим, и не дожидаемся пассивно ответа банка на наши обращения. Внимательно читаем договор кредитования, ищем в нем несоответствия законодательству (комиссии, штрафы, страховки). Нашли? Пишем еще одну претензию, требуем возврата незаконно начисленных платежей, либо перерасчета суммы основного долга по кредитному договору. Наша задача максимально уменьшить сумму основного долга до обращения банка в суд.
Шаг № 4. Смотрим правило № 4, алгоритма № 1. Выполняем.
NB: Не забудьте, все претензии доставленные в банк лично, пишутся в двойном экземпляре. На втором экземпляре банк ставит визу о том, что документ принят к рассмотрению.
Если банк дистанционно удален, все письма отправляем с уведомлением, объявленной ценностью и почтовой описью вложения.
Все документы и квитанции храним как зеницу ока.
Обратите внимание на свою «форму одежды». Майка и шорты, даже в летнее время, недопустимы. Недопустимы также золотые кресты и цепи в палец толщиной, излишнее количество бижутерии. В большинстве случаев приветствуется строгий стиль. Крайне нежелательны джемперы, спортивная одежда. Если вы имеете обычный бизнес, не связанный с дизайном или шоу-бизнесом — лучше всего прийти в деловом костюме строгого тона, мужчинам обязателен галстук. Для людей творческих профессий допустимы яркие дизайнерские элементы одежды, но общий деловой стиль должен сохраняться.
Особое внимание уделите обуви, кейсу или папке для документов, ручке. Они должны быть новыми и соответствующими случаю. Если ваши часы, мобильный телефон и другие аксессуары давно устарели и потрепались, лучше не берите их с собой вообще, то же касается и дамских украшений — лучше не надевать их вовсе, чем прийти в дешевой пластмассовой бижутерии.
Как составить возражения в суд по кредиту?
После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.
После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:
- в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
- информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
- в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
- просительная часть содержит требования Ответчика
- приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика
Что делать, если платить кредит нечем
Если возникли материальные затруднения, не бездействуйте в ожидании увеличения размера задолженности и наступления санкций со стороны банка. Нужно побыстрее заняться поиском вариантов решения проблемы.
Если позволяют средства, постарайтесь осуществлять выплаты хотя бы по обязательным платежам или погашать проценты за использование денежных средств. Благодаря этому можно избежать еще большего ухудшения положения и получить дополнительное время на решение проблем.
В любой ситуации уже полученный займ придется вернуть. Избежать этого удается в единичных случаях, и надеяться на них не следует. Также стоит попытаться вступить в диалог с банковским учреждением, объяснить сложившуюся ситуацию и попытаться найти компромиссное решение.
Банки и МФО по-разному строят отношения с гражданами, задержавшими платеж, но при любых обстоятельствах они рассматривают каждый случай в индивидуальном порядке. Заемщик может рассчитывать на такие варианты, как реструктуризация, проведение рефинансирования, предоставление кредитных каникул и иные предоставляемые банком возможности, которые будут способствовать улучшению положения должника и помогут ему вернуть денежные средства.
Как поступить, если нет средств на оплату долга:
- Внимательно изучить договор о предоставлении кредита, уточнить обязанности заемщика о возврате средств, налагаемые в случае несвоевременной уплаты санкции, дату возвращения долга,
- Подать в банковское учреждение заявление, в котором сообщить, что в данный момент клиент не может исполнить обязанность по возврату долга, изложить причины, из-за которых сложилась такая ситуация (необходимо их документальное подтверждение) и разъяснить, каким образом заемщик предполагает решить вопрос, а также предложить варианты постепенного возврата долга,
- Принять меры для выплаты приемлемых для клиента сумм. В случае если договором займа это не предусмотрено, следует задуматься о рефинансировании, которое позволяет взять займ с более мягкими условиями в другом банковском учреждении, но здесь возникают другие проблемы – новую ссуду нужно будет возвращать в строго определенные сроки и обслуживание кредита будет проводиться на более суровых условиях.
Внимание! В случае, когда гражданин не имеет никакой возможности найти средства для погашения долга, он может заявить о банкротстве физического лица.
Можно ли выкупить свой долг
Согласно положениям законодательства, выкупить долг у банковской организации могут третьи лица, заключив договор цессии.
Продать задолженность самому клиенту в теории разрешено, но на это не согласится сам кредитор. Данный договор может быть признан недействительным, как фиктивный. Долги продаются за сумму в 25-30% от общего размера задолженности и, купив их, заемщик сильно сэкономит.
Выкупить задолженность можно или у коллекторской организации, или у посредника, который занимается просроченными задолженностями. Если задолженность продана коллекторам путем заключения договора цессии, у них есть право на его перепродажу.
Кредитные учреждения продают долги, если был взят потребительский кредит и выплаты не производятся вовремя. В случаях, когда оформлены ипотека или автокредит, в залоге находится имущество, в такой ситуации для банков выгоднее выставить на торги заложенное имущество, чем продавать задолженность.
Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, договор поручительства предусматривает ответственность поручителя перед кредиторами за выполнение другим лицом своих обязанностей по внесению платежей. Когда наступит срок, в который обязательство должно быть исполнено, на поручителя перейдет долг первого должника.
Если заемщик не будет погашать кредит, в результате чего образуется долг, который он откажется погасить, на поручителя будет возложена обязанность по выплате кредитору денежных средств в размере, указанном в договоре.
На сегодняшний день привлечение поручителей в целях обеспечить возврат займа является обычной практикой для банковских организаций.
Обязательно нужно изучить текст договора поручительства с максимальным вниманием и заручится консультацией специалиста. Ведь объем обязательств поручителя, связанных с кредитом, может быть различным – погашение задолженности в полном размере или в равных долях с первоначальным заемщиком, вместе с процентами и штрафами.
Обязанности по выплате возникают с того момента, когда основной заемщик прекращает исполнять свои обязательства надлежащим образом или вовсе отказывается от их исполнения. Если такого не происходит, ответственности поручитель также не несет, однако он отвечает по своим собственным обязательствам.
К услугам кредитных учреждений сегодня прибегают многие граждане не только из-за кризисной ситуации в стране, но и вследствие личных обстоятельств.
Невзирая на то, что получение кредита помогает решать насущные проблемы, совершать необходимые покупки, незамедлительно достигая желаемого результата, при его оформлении нужно проявить максимальное внимание и грамотно рассчитать свои силы.
Специалисты советуют отказаться от займа, если регулярные платежи будут поглощать 30-40% месячного заработка. В случае возникновения сложной материальной ситуации существует несколько вариантов уменьшения размера выплат, увеличения времени для возвращения, а в определенных случаях и освобождения от обязательств по выплате почти всего объема задолженности.
Кредит под залог доли в квартире.
Как расставить приоритеты?
Долг долгу рознь. Очень важно понимать, что бывают разные виды финансовых обязательств.
1. Разделите долги на плохие и хорошие
Как правило, плохие долги — это расплата за сиюминутные порывы: мы покупаем потому, что хочется, а не потому, что нужно. Хотя бывают чрезвычайные обстоятельства, когда не обойтись без кредита, но в основном это избыточные расходы. Есть три категории плохих долгов:
- задолженность по кредитным картам;
- автомобильные кредиты;
- потребительские кредиты.
Хорошие долги — это инвестиции в будущее. Они тоже делятся на три категории:
- кредиты на обучение;
- ипотека;
- ссуды на развитие бизнеса.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Случай заемщика Михаила. Нечем платить по кредитам и долгам. Что делать?
Набрал кредитов и когда не мог платить брал снова и снова в итоге у меня куча кредитов и долгов платить не чем что делать не знаю какая то без выходность ни спать ни есть постоянные звонки из банков уже и трубку не беру как жить дальше не что мне делать
Ответ
Первым делом, не стоит отчаиваться! Осознайте, что все кредитные и долговые обязательства это всего лишь денежные обязательства. Второй момент, вы не должны позволять банку забирать самое ценное что у вас есть — здоровье и жизнь.
Если вы будете тратить нервы, не высыпаться, впадать в депрессию, вам будет гораздо труднее, нежели, если вы подойдете к решению данной проблемы с ясным и выспавшимся разумом и здоровым телом. Здоровье и спокойствие, увы, не купить, а за то, что вы его безвозвратно можете потерять, вам банк ничего и никогда не компенсирует.
Поразмыслите, кто и что самое главное в вашей жизни и не забывайте о них и или об этом. Не комплексуйте из-за долгов и кредитов, система кредитования изначально устроена несправедливо, тем более в России, потому ничего удивительного в том, что такие ситуации были, есть и будут, нет.
Ни вы первый, ни вы крайний! Опыт выхода из таких ситуаций есть, он реален и не выдуман, так что самое важное — все разложить по полочкам и начинать постепенно решать большую проблему. Путь в миллионов шагов начинается с первого шага. Самое плохое и глупое — опустить руки и сдаться.
Что предпринять, если нечем выплачивать заем
Самое главное – не нужно скрываться от банка, не отвечать на звонки.
- Ни один банк не заинтересован в должниках, ведь он рискует своими средствами. Чаще всего банки идут навстречу клиентам, ищут оптимальные кредитные решения при проблемах с выплатами. Если финансы не позволяют какой-то период выплачивать займ по графику, с указанными суммами, стоит начать разговор с банковскими учреждениям по кредитам. Может быть предложена реструктуризация, другие варианты.
- Для разговора по решению проблем с долгами следует немного подготовиться, принести с собой документы, которые подтвердят уменьшение доходов семьи. Например, можно показать трудовую с записью об увольнении или выписку из больницы, касающуюся лечения кого-то из членов семьи.
- Если нужна передышка в выплате займа, банками иногда предлагаются кредитные каникулы, во время которых клиент оплачивает только проценты по кредиту, например. Когда восстановится его материальное положение, он уменьшает еще и кредитное тело. Таким образом не накапливается большая задолженность по кредиту.