Трансформация страхования: инновационные продукты и технологии
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Трансформация страхования: инновационные продукты и технологии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Новые технологии в страховании нацелены на облегчение процесса поиска, выбора, покупки полиса, дальнейшего обслуживания клиента. Искусственный интеллект и машинное обучение, автоматизация, интернет вещей, видеоаналитика и телематика, цифровые платформы, мобильные приложения и другие цифровые инструменты затрагивают все цепочки организации страхового бизнеса.
1. Ограничения на занятие трудовой деятельностью, связанной с управлением транспортным средством.
С 1 марта 2023 года заниматься подобной деятельностью запрещено тем, у кого есть непогашенная или неснятая судимость за совершение отдельных преступлений (Федеральный закон от 11.06.2022 № 155-ФЗ). Изменение коснется в числе прочего водителей общественного транспорта и такси. Все действующие работники должны предоставить работодателю справку об отсутствии судимости, сделать это нужно до 1 сентября 2023 года. А если справки не будет (или в ней будет указываться, что судимость есть), работодатель обязан уволить сотрудника.
2. Больше выходных для сотрудников с детьми-инвалидами.
Эти изменения вводятся с сентября 2023 года (Федеральный закон от 05.12.2022 № 491-ФЗ). По письменному заявлению работодатель обязан будет предоставить четыре дополнительных оплачиваемых выходных в месяц. Подать такое заявление может один из родителей (опекунов, попечителей), осуществляющий уход за детьми-инвалидами.
3. Корректировка порядка расследования и учета профзаболеваний.
Изменения вступают в силу в марте и касаются порядка действий в этой сфере (Постановление Правительства РФ от 05.07.2022 № 1206). В частности, расширен состав комиссии для расследования профзаболевания и уточнены, какие факторы считаются объективными для замены членов комиссии. Ввели словосочетание «процент вклада» работодателей в возникновение ПЗ. Теперь комиссия будет исследовать всю историю работы заболевшего сотрудника, чтобы иметь возможность оценить, какой работодатель ранее внес вклад в возникновение заболевания и, соответственно, призвать к ответственности тех, кто нарушает условия труда. Также введен новый порядок направления сведений в центр эпиднадзора. В целом можно говорить о том, что были уточнены некоторые понятия, а также введено более тщательное исследование профессионального прошлого работника, так как не только текущий работодатель может нести ответственность за условия труда и их влияние на людей.
4. Новый порядок формирования путевого листа.
Изменения отражены в приказе Минтранса России от 28.09.2022 № 390 (вступят в силу с 1 марта 2023 года). Путевой лист – основной документ для контроля пробега транспортного средства, списания топлива, оплаты труда водителей и исчисления налогов. Приказ вводит слегка измененный (по сравнению с тем, что было раньше) состав сведений путевого листа. Исключены наименование и номер путевого листа, а добавлены сведения о том, кто составлял путевой лист. Кроме того, уточнены данные, которые надо указывать для транспортного средства, — марка и модель ТС в соответствии с паспортом.
5. Изменения в правилах трудоустройства временно пребывающих в России иностранцев.
Теперь большинству иностранцев и лиц без гражданства не требуется получать полис ДМС, соответствующие изменения вводятся с января 2023 года (Федеральные законы от 14.07.2022 № 237-ФЗ и № 240-ФЗ). Кроме того, работодатель теперь не обязан заключать с медицинской организацией договор о предоставлении платных услуг.
Ключевые тренды Insurtech
Онлайн-страхование имеет огромный потенциал развития и в мире, и в России. Оно делает процесс покупки простым и удобным без необходимости физического посещения агента или компании. Insurtech значительно повышает эффективность взаимодействия между всеми участниками рынка: страховыми компаниями, банками, брокерами, конечными покупателями. Пользователи, уже привыкшие к быстроте, простоте и персонализации в e-commerce, ждут соответствующих решений от других сфер бизнеса, в том числе от страхования.
Перечислим ключевые технологические тренды ближайшего будущего.
Общие изменения в отчетности
С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:
- расчет по страховым взносам (РСВ) и
- единый отчет по сотрудникам.
Единый отчет заменит сразу четыре формы – СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:
- часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
- если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
- часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.
Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:
- ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
- а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.
История развития агрострахования в России
Длительное время аграрный сектор был доминирующим в экономике России. Природные ресурсы страны благоприятствовали развитию сельского хозяйства. Вместе с тем риск всегда сопровождал аграриев: засуха, болезни скота, осадки, пожары.
Первые идеи страхования сельскохозяйственной продукции были предложены Ярославом Мудрым. После отмены крепостного права (1861 г.) они приняли формы, которые взяты за основу современного агрострахования. С конца 19 века получили развитие земское и взаимное страхование. Важную роль сыграли тогда сформировавшиеся сельские общины.
В 1864 г. в России был открыт институт земства, и в сёлах активизировалось взаимное страхование. В советское время мощно работала система обязательного страхования, но к 1991 году она полностью развалилась. Далее страховая поддержка с участием государства приняла вид фермерского страхования. С 1997 г. в силу вступает закон о государственном участии в управлении агропромышленных производств, который сформировал новую модель агрострахования. Суть её в том, что долевое участие государства учитывается в страховой премии, а не в капитале страховщика. Данная модель и доныне развивается на территории РФ.
Совместные страховые программы с государством
Пандемия вынуждает страховщиков обращаться к государству с предложением о создании программы совместного участия в подобных рисках. Главный исполнительный директор французской страховой компании AXA Томас Буберл (Thomas Buberl) сообщил о том, что его компании готова инициировать сотрудничество с правительством Франции и другими странами – участницами ЕС по разработке схемы страхования от вирусной эпидемии подобно той, которая существует для природных катастроф. Т. Буберл предполагает, что страховщики и государства могли бы распределить ответственность поровну – 50/50. В пул поступали бы страховые премии и откладывались в качестве резервов, затем в случае вспышки эпидемии страховщики выплачивали бы компенсации, в 2–3 раза превышающие объем собранных премий, а выплаты сверх доли страховщиков покрывало бы государство.
С подобной идеей также выступили Ассоциация британских страховщиков и Общество по вопросам управления риском и страхования в США (Risk and Insurance Management Society). Подобные пулы уже работают для страхования рисков терроризма: Pool Re в Великобритании, TRIA в США, РАТСП в России и др.
Общий тариф страховых взносов
В соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 239-ФЗ в 2023 году подавляющее большинство организаций и ИП перейдет на уплату страховых взносов по единому тарифу. Единый тариф объединит страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, а также страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (пп. «б» п. 10 ст. 2 Федерального закона от 14.07.2022 № 239-ФЗ).
Величина общего тарифа страховых взносов с 1 января 2023 года составит (п. 3 ст. 425 НК РФ):
- 30% – в пределах установленной единой предельной величины базы для исчисления страховых взносов;
- 15,1% – свыше предельной величины.
Владея дорогостоящей иномаркой, стоит задуматься о том, что полезнее всего вместе с ОСАГО оформить и КАСКО. Хотя некоторые эксперты говорят о ремонте машины, чей возраст превышает 5 лет. В таких случаях выгоднее заниматься восстановительными работами самостоятельно, чем регулярно переводить взносы в страховую компанию.
Почему выгоднее оформить КАСКО? Сразу водители вспоминают о том, что выплаты переводятся, когда авария произошла по вине водителя. Только это не единственный нюанс, ведь переводы происходят и в иных ситуациях.
- от повреждений в результате падения любых предметов;
- от любых повреждений от нападения животных (в частности, крыс, собак, лосей и так далее);
- от повреждений из-за действий третьих лиц.
Самые многообещающие стартапы 2023: рейтинги AngelList и Forbes
Вот список самых многообещающих стартапов в мире на данный момент, составленный AngelList и Forbes.
| AngelList | Forbes |
| 1. AirGarage | 1. Hiya |
| 2. Airtable | 2. Bestow |
| 3. Bloomscape | 3. Unite Us |
| 4. Calm | 4. Curology |
| 5. Capella Space | 5. Petal |
| 6. Checkr | 6. Dispatch |
| 7. Cockroach Labs | 7. Human Interest |
| 8. Codecov | 8. Faire |
| 9. Dave – Banking For Humans | 9. Dataiku |
| 10. Divvy Homes | 10. Well Health |
| 11. Brightline | 11. Auth0 |
| 12. Envoy | 12. Rippling |
| 13. Fathom | 13. Unqork |
| 14. Flatiron Health | 14. HOVER |
| 15. FabFitFun | 15. Branch Metrics |
Пропустили ли мы какой-нибудь из лучших стартапов, которые должны быть в нашем списке? Или у вас есть новый стартап, который, по вашему мнению, может попасть в этот список, тогда сообщите нам об этом, написав на адрес электронной почты.
Купальники по индивидуальному дизайну
Сколько слёз пролито после получения заказов с китайских магазинов, которые показывают как купальники выразительно и эффектно сидят на моделях. Вот уж где действительно можно сделать множество фотографий в стиле «ожидание и реальность».
Но австралийская компания Kini Swimwear придумала, как можно решить эту проблему. Она сделала упор на индивидуальный подбор купальника для своих покупателей. Естественно от обычной системы никто отказываться не собирался. Но фирме удалось показать, как простой инструмент становится отличительной особенностью.
В их онлайн-магазине клиент может заказать себе купальник по обычной схеме, как и в других онлайн-магазинах, а может выбрать специальную услугу и создать себе дизайн сам.
Успех этого проекта в том, что разработчикам удалось совместить простое управление конструктором и возможность менять дизайн так, как захочется – от цвета и рисунков до параметров, которые сделают купальник идеально подходящим вашей фигуре. Естественно, потребителю это очень понравилось, а фирма доказала, что такой подход может привести к успеху.
Что? – Спросите вы. Мы тоже так спросили, когда встретились с этой идеей. И да, речь идёт об обыкновенной пластиковой бутылке, в которой можно носить воду, или коктейль (естественно не алкогольный).
Но, что же тут инновационного или хотя бы необычного? А то, что австралийская компания посчитала пластиковую тару, которую сейчас используют во всём мире устаревшей неудобной и загрязняющей окружающую среду.
А потом взяла и представила миру бутылки в форме, сделанной под папку А4. Ну да, не округлая баночка, а плоский кейс. Такие бутылки удобно носить даже в папках для документов, можно использовать по несколько раз, а также они недорогие, что позволит быстро приобщить общество к новинке.
Не представляем, насколько такая идея может освоиться у нас в России, но не указать на неё мы не могли. Всё-таки стартап заслуживает внимание, потому что придумывает что-то новое и акцентирует внимание на проблеме загрязнения.
Антисептик для сохранности продуктов
Все идеи основаны на существующих проблемах. Вот и австралиец Вик Черикоф нашёл решение одной из них. Речь о том, что многие продукты даже в холодильнике начинают портиться ещё до того, как до них доберётся рука человека.
Да, уже была изобретена сигнализация, которая оповещала владельца еды о том, что пора бы и что-нибудь приготовить, а то испортится. Но метод Вика ещё проще.
Он создал антисептик без вредных веществ, который позволит продуктам без вакуумной упаковки дольше сохранять свои свойства и не отправляться в мусорное ведро. Всё, что нужно – прополоскать продукты в этом растворе.
На самом деле, порошок, который называется Fresh4Longer food rinse – это смесь трав и специй. При этом, автор порошка заявляет, что на вкус продукта это не будет влиять.
Такое средство может пригодиться как поварам, владельцам продуктовых магазинов, так и простым домохозяйкам. Поэтому, если цена будет адекватной, на рынке такой продукт может начать пользоваться популярностью.
Однако стоит заметить, что всё равно это не панацея, и если микробы уже внутри продукта, от порчи изнутри антисептик его не спасёт. Но идея интересная. Можно предложить некоторым нашим магазинам, чтобы поменьше встречать на полках просрочку.
Андрей Колесников*, политолог
Самый вероятный сценарий — инерционный. То есть примерно то же самое, что происходило в 2022 году, будет происходить в 2023-м.
Глядя из сегодняшнего дня, когда нет вообще никаких признаков того, что возможны мирные переговоры или даже хотя бы консультации, — так вот глядя из сегодняшнего дня, кажется, что в 2023-й не будет годом окончания специальной военной операции.
Тем не менее в любом инерционном сценарии есть разнообразные неожиданности. Таковые присутствовали в течение всех этих месяцев. И менялась и модель взаимоотношений государства и общества. Сначала демобилизация в летние месяцы, когда государство словно говорило гражданам: “Вы не обращайте внимания, профессионалы занимаются, а вы занимайтесь своими делами, только поддерживайте нас, доверяйте нам». Потом неожиданным образом частичная военная мобилизация этот социальный контракт приостановила. Государство потребовало разделения ответственности от граждан — мужского пола прежде всего, но и женского тоже, поскольку мужчины вырываются из семей, из экономики и из детородных процессов в том числе. Это было довольно серьезное изменение инерционного сценария. И ракетная война тоже отдельная совершенно штука. И ядерный шантаж тоже отдельная история, еще не законченная. Все это будет перенесено на следующий год, в том числе страхи новой мобилизации, страхи ядерной войны, страхи закрытия страны.
Что касается экономики, то все те последствия, которые ждали в 2022 году, перенесены на 2023-й. Я думаю, что будет серьезная турбулентность в экономике — не катастрофа никакая, у людей будет возможность и дальше адаптироваться к социально-экономическим проблемам. Но они будут. Они будут более серьезными, скорее всего, чем в 2022 году. Это инерционный сценарий с некоторыми неожиданностями.
Логически рассуждая, нельзя этого исключить [мирных переговоров]. Потому что есть некоторая усталость от в**** у российского населения, есть усталость от в**** с той стороны, есть усталость от в**** в Европе и США. Есть общий интерес начать переговоры. Но нет базы для них. Нет практически ни одного пункта, который не был бы спорным. Потому что [Владимир] Путин готов на переговоры на своих условиях, которые неприемлемы для Украины. Украина готова к переговорам на своих условиях, которые неприемлемы для Путина. Это создает негативный фон для возможных консультаций.
Тут еще одна проблема. Для того, чтобы эти переговоры были, нужно их хотеть. Совершенно очевидно, что ни та, ни другая сторона, зашедшие уже очень глубоко в этом противостоянии, этого не хотят. Украинцы ненавидят русских — это говорят все репортеры, которые бывают в Украине и на разнообразных ее территориях. Они готовы сражаться. Здесь тоже есть в некоторой степени ожесточенность и расчеловечивание противника, которого представляют не как живых людей, а как каких-то монстров. Но и сам Владимир Владимирович [Путин] тоже не хотел бы представлять свое поражение как победу, хотя, возможно, это придется в какой-то момент сделать. Из-за этого нет даже никаких подходов к минимальным консультациям.
Пример такого рода — это срыв переговоров по Договору о стратегических наступательных вооружениях, когда в последний момент российский МИД сказал, что российские дипломаты на переговоры не поедут. А команда давалась не из МИДа, безусловно, это политическое решение — нечего нам садиться за один стол с американцами. Пока у российской стороны не появится другого отношения к тем людям, которые находятся по ту сторону стола переговоров, невозможно установление не то что мира, но какого-то намека на нормальную жизнь.
Что беспокоит еще в будущем году, — будет ли хоть какая-то нормализация жизни. Потому что то, что происходит сейчас, — это ненормальная жизнь: жизнь под санкциями, жизнь в постоянном психологически депрессивном состоянии — и не только у тех, кто не поддерживает Путина, но и среди тех, кто его поддерживает. Получается так, что это тоже фактор следующего года — это усталость от в****, тревожность, которая то возрастает, то падает, но все равно остается неким фоном жизни. Так жить очень-очень тяжело.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Куда вложить деньги в 2023 году
Даже если ваша цель – не увеличить вкладываемую сумму, а сохранить её, важно понимать, что сделать это с помощью копилки невозможно из-за инфляции – процесса удорожания товаров, когда деньги теряют в цене. Если вы отложите в копилку тысячу рублей, то через год достанете оттуда ту же тысячу. Только купить на неё сможете меньше.
Поэтому люди вкладывают деньги в инструменты, позволяющие в конце забрать больше. При вложениях на долгий срок и на короткий срок инструменты используют разные. Чтобы заработать быстро инвесторы вкладывают деньги в инструменты с повышенным риском. Чтобы сохранить и преумножить сбережения, используются надёжные инструменты инвестирования, которые не могут принести прибыль быстро.
Больше не будет уведомлений
Многие люди, имеющие обязательное медицинское страхование (gesetzlich versichert), могут даже не подозревать о том, что их расходы повысились. С 1 января страховые компании больше не будут отправлять всем своим клиентам письма с уведомлением о повышении стоимости страховки.
Ранее они были обязаны это делать, но это требование было приостановлено до 30 июня 2023 года. Таким образом, каждый застрахованный должен проверить, какие страховые взносы будет взимать его медицинская страховка со следующего года – особенно это касается самозанятых, которые вынуждены полностью брать на себя расходы по страхованию.
Если ваши страховые взносы растут и вы хотите перейти в другую страховую компанию, важно знать свои права. Как правило, обязательным условием для смены поставщика является членство не менее 12 месяцев, а также могут быть установлены сроки для избежания продления контракта. Но у каждого, кто получил повышение тарифов, есть Sonderkündigungsrecht, или особое право на отмену договора в любое время без взимания дополнительной платы.
Вот обзор некоторых крупнейших страховых компаний, которые повышают свои взносы
- AOK Bavaria: крупнейшая из 11 групп AOK, баварское отделение повышает страховой взнос на 0,28 процентных пункта до 1,58 %.
- DAK-Gesundheit: DAK-Gesundheit увеличит свою страховую ставку до 1,7 % в 2023 году. В 2022 году премия составляла 1,5 %.
- TK: Techniker Krankenkasse уже объявила, что оставит свою надбавку на уровне 1,2 %.
- AOK Baden-Württemberg: AOK Baden-Württemberg решил также повысить свою надбавку на 0,3 %. Это означает, что дополнительный взнос вырастет с 1,3 % до 1,6 %.
- Barmer: Barmer заявил, что не хочет повышать свою страховую ставку и общая сумма останется на уровне 1,5 %.