Как рассчитывается полис ОСАГО — формулы, коэффициенты

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается полис ОСАГО — формулы, коэффициенты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ошибки в базах данных страховщиков могут увеличить стоимость полиса ОСАГО в пять раз. Вместо 3,7 тыс. руб. кому-то придётся заплатить 18,5 тыс. руб. Чтобы не допустить этого, проверьте свой КБМ. Сравни.ру расскажет, как это сделать и вернуть переплаченные деньги.

Как изменить коэффициент (понизить)

Зачастую при оформлении ОСАГО онлайн или в офисе, допускаются ошибки, в результате которых коэффициент КБМ пропадает. В такой ситуации возникает вопрос: как его изменить обратно и понизить?

Рассмотрим несколько вариантов, как изменить коэффициент:

1. Заявка на сайте страховщика

Написать обращение и полностью изложить суть претензии можно на официальном сайте страховой компании, в которой был заключен договор. В заявке следует указать:

• номер страхового договора;
• полностью данные водителя;
• какая была допущена ошибка;
• сроки, в течение которых просите внести изменения;
• адрес электронной почты, куда направить уведомление, после того, как будут внесены исправления.

Как показывает практика, данный способ исправления бонуса занимает по времени от 3 до 10 рабочих дней.

2. Обращение на портале РСА

Написать обращение также можно на портале РСА. Как и в первом случае потребуется указать все персональные данные и описать, какая ошибка была допущена. Также потребуется прикрепить фотографию паспорта, страхового полиса и водительских прав.

Как правило, все изменения вносятся в течение 2-3 дней. По итогам рассмотрения на указанную почту поступит ответ, в котором будет указан измененный класс страхования по водителю.

3. Визит лично в офис

Если исправления необходимо внести срочно, и нет времени на ожидание, то следует воспользоваться данным способом исправления.

Обратиться может как страхователь, так и водитель. При себе необходимо иметь паспорт и водительские права.

Что касается вопроса, как уменьшить коэффициент или понизить, то тут есть только два варианта:

1. Безаварийно управлять машиной и ежегодно получать бонус в размере 5%, который ежегодно суммируется.
2. Написать обращение и восстановить коэффициент, если он был по технической ошибке утерян.

Также важно отметить, что накопительный тариф по ОСАГО может пропасть не только по технической ошибке менеджера, но и если данные водителя меняются. Поэтому, согласно правилам, каждый водитель обязан обратиться в офис и написать заявление на исправление данных, если произошла смена:

• водительских прав;
• фамилии.

Если вам необходима помощь по восстановлению скидки, или возникли вопросы, то можете задать их специалисту на нашем сайте, который максимально быстро предоставит ответ.

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.

За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.

Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.

Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.

Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).

Как рассчитать КБМ для ОСАГО самостоятельно?

Рассчитать коэффициент бонус-малус можно по таблице. Зная свой действующий коэффициент и количество ДТП за отчетный период, автовладелец может определить показатель на будущий год.

Класс	Коэффициент	Класс КБМ
0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и более выплат
М	3,92	0	М	М	М	М
0	2,94	1	М	М	М	М
1	2,25	2	М	М	М	М
2	1,76	3	1	М	М	М
3	1,17	4	1	М	М	М
4	1	5	2	1	М	М
5	0,91	6	3	1	М	М
6	0,83	7	4	2	М	М
7	0,78	8	4	2	М	М
8	0,74	9	5	2	М	М
9	0,68	10	5	2	1	М
10	0,63	11	6	3	1	М
11	0,57	12	6	3	1	М
12	0,52	13	6	3	1	М
13	0,46	13	7	3	1	М

Коэффициент бонус-малус в законе об ОСАГО 2023 года

Коэффициент КБМ отражает безаварийность езды водителя. Он может как предоставлять скидку, так и повышать множитель для базовой ставки ОСАГО в 2023 году. Показатель устанавливается для каждого водителя индивидуально. Если автомобилист завоюет репутацию опасного, страховщик применит повышающий коэффициент.

На сегодняшний день таблица коэффициента бонус-малус выглядит таким образом:

КБМ в предыдущем году	КБМ в 2023 году (с учётом количества полученных страховых выплат)
0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и больше выплат
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45

Как добиться минимальной стоимости ОСАГО в 2023 году

Существуют реальные и сравнительно простые возможности уменьшить расходы на страхование:

• Территориальный коэффициент. При проживании в крупном городе или мегаполисе оформите автомобиль на доверенное лицо, прописанное в сельской местности. В некоторых случаях можно снизить стоимость полиса на 70% и больше!
• Ограничьте количество страхуемых водителей. По возможности, не включайте в страховку водителей возрастом до 21 года и опытом вождения менее 3 лет. Это снизит риск аварии и коэффициент КВС.
• Ездите аккуратно с соблюдением ПДД. Это позволит свести КБМ к минимуму, а значит, уменьшит стоимость страховых услуг.
• Найдите самое выгодное предложение. Сервис instore.market позволяет всего за несколько минут найти наиболее выгодные программы российских страховщиков, сравнить их и выбрать наиболее подходящую.
• Рассмотрите возможность оформления неограниченной страховки. Если нужно вписать молодого водителя или того, у кого высокий КБМ, лучше использовать неограниченный полис без указания автомобилистов. Так вы заплатите меньше.

КП — Срок страхования

Чем меньше срок страхования, тем дешевле будет стоить полис

Срок страхования	Значение
1 год	1
9 месяцев	0.95
8 месяцев	0.9
7 месяцев	0.8
6 месяцев	0.7
5 месяцев	0.65
4 месяца	0.6
3 месяца	0.5
2 месяца	0.4
от 16 дней до 30 дней	0.3
от 5 до 15 дней	0.2

КПр — управление транспортным средством с прицепом

Прицеп в зависимости от типа и назначения ТС	Коэффициент КПр
Прицеп к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	1,16
Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,40
Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,25
Прицеп к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движетелей	1,24
Прицеп к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств	1

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

• цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
• красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
• а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
• все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Таблица КБМ после ДТП

Коэффициент КБМ на период	Коэффициент КБМ
0 ДТП	1 ДТП	2 ДТП	3 ДТП	Более 3 ДТП
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Как меняется кбм по годам?

Что такое коэффициент бонус-малус в страховании по ОСАГО При расчете КБМ учитывается история страховых выплат по ОСАГО при ДТП, в которых водитель был виновником. Значение коэффициента определяется на основе класса, присвоенного водителю (от М до 13), это происходит раз в год 1 апреля и не меняется до 31 марта следующего года.

Если в течение этого срока по вине водителя произойдет ДТП, оно будет учитываться в расчете КБМ уже на следующий год. Если за истекший год ДТП не было, на следующий период КБМ снизится — это равносильно скидке на полис ОСАГО. Страховые компании получают значения КБМ из автоматизированной информационной системы обязательного страхования Российского союза автостраховщиков — АИС ОСАГО.

Российский союз автостраховщиков — это некоммерческая организация, объединяющая все страховые компании России, у которых есть лицензии на деятельность, связанную с обязательным страхованием гражданской ответственности автомобилистов, то есть с ОСАГО.

Как уменьшается кбм с каждым годом?

Как снизить КБМ ОСАГО Во время покупки полиса ОСАГО каждому владельцу транспортного средства присваивается определенный класс вождения, в каждом случае разный. От него зависит, какую цену придется заплатить за договор страхования гражданской ответственности.

Водители, не имеющие опыта вождения, при покупке полиса получают обычно третий класс, по которому скидки отсутствуют, они равны коэффициенту 1. С каждым годом в случае безаварийной езды класс будет увеличиваться, соответственно размер скидки будет также расти ежегодно на максимальных 5%, которые добавляются к предыдущей стоимости полиса.

Если выплаты по ДТП водителю по ОСАГО были, на скидки рассчитывать не стоит. Что делать если КБМ не соответствует действительности Заявка на понижение коэффициента бонус малус Как понизить КБМ в базе РСА Каждый водитель с минимальным опытом относится к категории потенциально опасных водителей, так как его стаж вождения мизерный, а возраст страхователя не превышает 23 лет. В таком случае во время расчета цена полиса ОСАГО будет приблизительно раза в 2 выше, чем для водителя со стажем более 3 лет и в возрасте старше 23 лет.

КБМ может повышаться или понижаться, влияя на стоимость полиса. Он является скидкой, многие водители даже не догадываются и не знают, что имеют право рассчитывать на снижение стоимости полиса за безаварийную езду и приличный водительский стаж. Ежегодно страховые компании, ведущие расчет стоимости ОСАГО, должны подавать в РСА данные о каждом водителе.

Во время оформления следующей страховки на новый период скидка должна составлять не менее 5% от стоимости полиса. Ежегодно скидка может накапливаться и достичь рекордных 50%. Это максимум, на который можно удешевить страховку. Водителю нужно следить, чтобы СК подавала данные о его безаварийном стаже в РСА.

Как улучшить свой кбм?

Как повысить КБМ ОСАГО по базе РСА — Увеличить КБМ можно несколькими способами. Основные из них:

заявление в страховую компанию;жалоба в РСА;обращение в ЦБ РФ.

В первую очередь необходимо обращаться в СК, которая продала водителю страховой полис ОСАГО. Для этого придется написать заявление в двух экземплярах на имя ее руководителя. В нем нужно указать свои данные, а также номер ВУ, дату приобретения, номер нового полиса и старого.

В заявлении требуется просить увеличить КБМ, указать, по какой причине (не было ДТП, неверные данные в базе, не присвоен следующий класс и др.). Подписанное заявление нужно занести в СК и зарегистрировать у секретаря. СК в течение 10 дней его рассмотрит и вынесет свой вердикт. Если попытка обращения будет успешной, КБМ повысят.

Увеличить КБМ можно через Центробанк. Для этого нужно зайти на его официальный сайт, выбрать «Интернет-приемную», нажать на «Подать жалобу». Прокрутив открывшуюся страницу вниз, нужно найти блок «ОСАГО», чтобы выбрать в нем вкладку «Неверное применение КБМ», и внести в специальную форму свою жалобу. Эффективно работает способ повышения скидки через РСА. На специальном бланке, который можно найти на его сайте, нужно написать заявление с просьбой о пересмотре коэффициента бонус-малус. В заявлении нужно детально описать размер КБМ за предыдущий страховой период, указать, что не было ДТП, есть большой страховой безаварийный стаж, но при покупке нового полиса обнаружилось, что коэффициент стал меньше (сохранен на прежнем уровне, или вообще обнулен).

Как можно восстановить КБМ?

Если скидка была обнулена ошибочно, КБМ все же можно восстановить несколькими путями.

• Обращение в Центробанк. Жалобу на ошибочное обнуление КБМ можно подать через Центробанк, для чего необходимо посетить их официальный сайт и выбрать меню «Подать жалобу». К жалобе можно приложить необходимые для ее рассмотрения документы. Рассматриваются жалобы в течение 30 дней с момента получения. Если принято решение в пользу заявителя, то будет произведен перерасчет КБМ.
• Обращение в страховую компанию. Можно подать жалобу в страховую компанию, в которой был приобретен полис ОСАГО. Заявление составляется в двух экземплярах на имя директора компании. В заявлении должна быть указана вся необходимая информация (имя, адрес, номер водительского удостоверения, информация об ОСАГО и пр.). Необходимо будет изложить суть жалобы. Оба экземпляра передаются секретарю, который должен поставить на них регистрационный номер и подписи. Одна жалоба остается в компании, а вторая отдается на руки заявителю. Она необходима для того, чтобы в случае надобности можно было обратиться в суд. Если нет возможности явится в страховую компанию лично, отправить жалобу можно почтой заказным письмом с описанием вложения. В таком случае квитанция с почты и второй экземпляр будет основанием для обращения в суд. В течение 10 дней с момента получения страховая компания обязана рассмотреть жалобу и вынести решение.

Изменения в тарифах в 2023

В 2023 году планируют ввести изменения в тарифы ОСАГО. Основная задача – это либерализация полиса. То есть, власти хотят отказаться от государственного регулирования цен на обязательное автострахование. Либерализовать коэффициенты – означает повысить добровольные коэффициент. Делать это будут поэтапно.

На данный момент тарифы и коэффициенты полностью регулирует Центральный Банк России. Но переход на курс либерализации даст возможность страховым компаниям самостоятельно устанавливать КБМ (коэффициент бонус-малус), который отображает, попадал ли водитель в аварии, стаж вождения и так далее.

Еще одно изменение в ОСАГО в 2023 году – это страховой коридор. Его планируют расширить. Центральный Банк планирует изменить страховой коридор. Он может быть на 20 процентов быть выше или ниже. Система бонус-малус будет реформирована. Планируется изменить тарифы «возраст-стаж».

Начало либерализации припадет на начало 2023 года. При этом внедрять эту систему планируют в небольших городах, так как именно там в первую очередь нужно понизить стоимость обязательного автострахования.

Новые правила расчет тарифов ОСАГО

Новые правила расчета тарифов действуют с августа 2020 года. Тогда было введено понятие «коэффициента страховщика». Это, по своей сути, наценки, закладываемые в стоимость страховки с помощью специально разработанных технологий, на основе нескольких десятков критериев. И именно они влияют на то, какой будет стоимость ОСАГО в 2023 году.

Согласно новым правилам расчета, на стоимость полиса могут влиять не только стаж вождения, наступление в предыдущий период страхового случая или серьезное нарушение ПДД, но и:

• пол;
• возраст;
• марка машины;
• цвет кузова;
• профессия водителя.

И это далеко не исчерпывающий список. Всего таких факторов – около 60. Решать, использовать ли в расчете стоимости полиса все факторы, которые не запрещены Центробанком, имеют право сами страховые компании. Но их полный перечень должен быть опубликован на официальном сайте страховщика.

В настоящее время стоимость базовой ставки полиса может варьироваться в пределах от 2471 руб. до 5436 руб. Окончательная цена устанавливается в зависимости от количества примененных коэффициентов-факторов. И у каждой компании они могут быть своими. В расчетах цены полиса банки не имеют право использовать и учитывать:

• национальность водителя;
• вероисповедание;
• языковую принадлежность;
• должностное положение.

Как предотвратить рост цены за страховку

Существует несколько законных способов избежать неминуемого подорожания договора, в обстоятельствах когда за текущий период несколько раз случилось стать виновником ДТП (что делать при ДТП в 2023 году).

При заключении сезонного договора или страховки на период меньший чем принятая норма, коэффициент бонус-малус не учитывается.

Величина оплаты за ОСАГО может не повыситься после ДТП, если из числа водителей, имена которых вносят в следующий договор, устранить виновника аварии.

При оформлении страховки на неограниченное количество водителей КБМ всегда равен 1 и не зависит от количества страховых выплат.

Если полис без ограничений оформляется только по причине высокого коэффициента отдельного водителя, следует учитывать, что стоимость такой страховки в разы больше, чем обычного ОСАГО.

Формула расчета ОСАГО

Тарифный коридор, в пределах которого можно устанавливать стоимость ОСАГО, находится на строгом контроле у регулятора, им выступает Центробанк РФ. Цена зависит от нескольких факторов, поэтому для каждого владельца автомобиля она отличается.

Стоимость определяется по формуле, где базовая ставка ОСАГО перемножается на коэффициенты.

Формула расчета ОСАГО: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН х КПр

• ТБ — базовый тариф
• КТ — территориальный коэффициент
• КБМ — коэффициент бонус-малус
• КВС — коэффициент возраста и стажа
• КО — ограничение количества водителей
• КМ — коэффициент мощности
• КС — коэффициент сезонности (периода использования)
• КН — коэффицент нарушений
• КПр — коэффицент прицепа

Раньше ставка была фиксирована, теперь же компании снижают тарифы для привлечения клиентов. Чаще всего выгодные условия у новичков. Старожилы страхового рынка с крупным именем редко делают скидки. Их козырь – высокий рейтинг надежности.

Похожие записи:

• Льготы для ветеранов труда — надбавка, условия, получение
• Как оформить дарственную на машину
• Как проходить медицинскую комиссию на водительские права