КАСКО или ОСАГО: в чем разница, что выбрать, плюсы и минусы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО или ОСАГО: в чем разница, что выбрать, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.
Что такое ОСАГО и каско?
Чтобы простыми словами объяснить отличия каско и ОСАГО, следует вначале ввести определения каждого вида страхования.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это полис, который покрывает ущерб третьих лиц, причиненный автомобилем застрахованного лица. Иными словами, если страхователь совершил ДТП и нанес ущерб другому автомобилю или его водителю, то страховая компания, с которой заключен договор, оплатит восстановительный ремонт или лечение.
Каско — это автостраховка, защищающая автомобиль самого страхователя. Компенсация ущерба будет выплачена, если наступил страховой риск, установленный соглашением. Список покрываемых рисков нужно изучать перед покупкой полиса. К рискам, например, могут относиться угон или кража машины, а также ущерб, полученный в результате:
- ДТП, в том числе произошедшего на автостоянке или при выезде/въезде на стоянку;
- халатности коммунальных служб (несвоевременной или частичной уборки улиц, попадания в яму и так далее);
- столкновения со зданиями, заборами или ограждениями и другими строениями;
- столкновения с животными;
- катаклизмов природы (наводнений, пожаров, ураганов и других стихийных бедствий);
- падения предметов (камней, сосулек и так далее);
- противоправных действий третьих лиц;
- взрыва, самовозгорания, техногенной катастрофы;
- утраты товарной стоимости.
Особенности страхования КАСКО и ОСАГО
Приобретя полис ОСАГО, вы защищаете себя от проблем, возникающих в аварийных ситуациях. Обязательное страхование автогражданской ответственности особенно полезно и необходимо при ДТП. В этой ситуации страховая компания обязана возместить ущерб, причиненный автовладельцем. ОСАГО позволяет пострадавшему в аварии получить финансовую компенсацию на ремонт транспортного средства.
При обоюдной вине нескольких водителей размер возмещения производится после определения ущерба, понесенного каждым из них.
Под страховым случаем понимаются все аварийные ситуации в ДТП, произошедшие в момент действия договора, заключенного между заявителем и страховой. Кроме того, страховыми признаются ситуации, в результате которых был нанесен вред здоровью и жизни участников. В последних случаях, как правило, дело передается в суд и обязывает страховщика осуществить необходимые страховые выплаты.
КАСКО позволяет произвести ремонт автомобиля во всех ситуациях, предусмотренных статьями законодательства, а также выплатить денежную сумму в размере цены автомобиля владельцу в случае угона или уничтожения.
Различия по выплатам КАСКО и ОСАГО
Если виновным стал владелец ОСАГО, потерпевший должен обратиться в компанию, которая оформила страховку нарушителю. Страховая обязуется оценить и компенсировать затраты на все работы по ремонту. Нарушитель проводит ремонт своей машины за счет своих персональных средств.
Если авто владельца ОСАГО пострадал по вине другого водителя, пострадавший может возместить ущерб, обратившись в страховую нарушителя, которая, в свою очередь, обязана оценить и компенсировать сумму, эквивалентную стоимости ремонта.
Оценка размера компенсации по ОСАГО:
- размер нанесенного ущерба рассчитывается по договору с учетом износа автомобиля, пострадавшего в результате ДТП, по стандартной формуле соотношения количества лет и пробега автомобиля;
- самая большая сумма возмещения по ОСАГО: 400 000 р.;
- если стоимость ремонта автомобиля превышает 400 000 рублей, потерпевший может взыскать разницу с виновником аварии.
Если на момент происшествия страховая, выдавшая полис виновному в аварии, прекратила свое существование, пострадавший должен обратиться в РСА, отвечающий по страховым обязательствам ОСАГО, или подать иск в судебные органы о возмещении ущерба.
Тогда РСА не несет ответственности по КАСКО. При прекращении деятельности компании, выдавшей страховку, вопрос о возмещении ущерба решается исключительно судом.
Оценка размера компенсации по КАСКО:
- стоимость ремонта не должна превышать цену авто;
- в случае сложной аварии стоимость ремонта двух автомобилей также не должна превышать цену автомобиля виновника аварии.
Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.
ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.
Полис ОСАГО должен оформлять любой гражданин России, приобретая в свою собственность автомобиль любой марки. Это обязательный вид страхования гражданской ответственности. В случае аварии вся финансовая ответственность ложится на страховую компанию. Полис ОСАГО возмещает материальные средства в виде денежной компенсации собственнику пострадавшего в ДТП автомобиля и гражданам, которые пострадали физически (получили в аварии ущерб для здоровья).
Оформление ОСАГО является обязательной процедурой для всех владельцев автомобилей без исключений, такие требования записаны в российских законах. Процедура, связанная с оформлением «автогражданки», должна быть выполнена до момента регистрации транспортного средства в ГИБДД. Страховщик не имеет права отказывать кому-либо заключение договора ОСАГО.
В самом сокращении ОСАГО есть слово «обязательное», и оно подкреплено Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». П.1. ст.4 в редакции 2019 года звучит так:
«Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи».
КАСКО и ОСАГО – в чём разница между ними?
ОСАГО – считается обязательным страхованием. Если у шофёра не будет при себе полиса данного типа, то инспектор выпишет ему штраф. Законодательством предусмотрено, что движение по дроге запрещено без такой страховки. Поэтому не стоит задаваться вопросом: «Надо ли делать ОСАГО?» Ответ становится уже очевиден.
Страховка ОСАГО даёт возможность шофёру, по вине которого случилось ДТП, при своевременном обращении в страховое агентство не платить за ремонт другого авто, которое пострадало от его рук. Всё покрывается ОСАГО. Но собственную машину он, конечно же, будет чинить за свои денежные средства.
Если же владелец является жертвой ДТП, то, исходя из сказанного выше, его транспортному средству будет оплачена починка за счёт страховой организации виноватого.
КАСКО основывается на добровольности, то есть его не обязательно нужно оформлять автовладельцу. Но такой вид страховки гарантирует компенсацию обоим сторонами аварии.
Если случилось ДТП сложного характера, то сумма никак не превысит общей цены транспорта. Но если стоимость каким-то образом превысила грань, то уже это будет покрывать непосредственно владелец. Однако этот нюанс встречается достаточно редко.
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Зная об отличительных чертах предлагаемых водителям страховых продуктов, сделать оптимальный выбор будет намного проще.
Теперь вы осведомлены относительно сравниваемых полисов, а поэтому можете безошибочно определить подходящий вариант. Будьте всегда внимательны на дороге!
Преимущества и недостатки каждого вида страхования
Преимущества ОСАГО:
- подчинение законам.
- Фиксированная цена.
- Упрощённая схема оформления ДТП.
- Возмещение ущерба за виновника.
Недостатки:
- не покрывает ущерб в результате стихийных бедствий, ядерных взрывов, народных волнений;
- ограниченный размер выплат;
- не выплачивается виновнику.
Преимущества КАСКО:
- Включает в себя всевозможные риски.
- Возмещает ущерб в полном объёме (как стоимость нового автомобиля).
- Выплаты независимо от вины в ДТП.
Недостатки:
- высокая цена;
- договор страхования заключается только с владельцами ТС, которые менее 5 лет в эксплуатации – для российских авто, менее 7 лет – иностранные.
Что дешевле ОСАГО или КАСКО
Автомобилист волен оформить бланки в разных страховых компаниях, особенно при готовой «автогражданке». Тем более если у сторонних организаций плата за КАСКО окажется ниже.
Также учтите, что цены на ОСАГО утверждаются Центробанком, но обойдётся документ сравнительно дёшево. Для КАСКО существуют тарифы, предписанные конкретным страховщиком и зачастую существенно превышающие стоимость иных способов страховки имущества и здоровья.
Приводим дополнительные факторы, определяющие стоимость бланка и в определённой степени влияющие на разницу между КАСКО и ОСАГО:
- время выдачи водительского удостоверения;
- частота попадания в ДТП в течение минувшего года;
- наличие вины в форс-мажоре на дороге;
- год выпуска машины;
- региональная привязка;
- количество граждан, вписанных в обсуждаемый документ;
- эксплуатационные параметры «железного коня».
В то же время есть плюсы при создании обоих договоров в одном учреждении:
- вероятность приобретения по условиям скидки;
- экономия времени, потраченного на бюрократические процедуры;
- возможность предоставления бонусов на покупку КАСКО.
Чем отличается при оформлении полиса?
Во время оформления полиса клиенту предлагается не единый вариант, обязательный для всех. Даже при получении ОСАГО можно выбрать один из трех различных типов страховки:
- Страховка на определенную машину. В данном случае страхуется транспортное средство, вне зависимости от того, какой водитель им управляет. Это полезно для тех, у кого оформлена доверенность на других пользователей автомобиля.
- Страховка оформляется на одну машину определенного водителя. Сюда относятся те виды транспортного средства, которые принадлежат ему или на которые оформлена доверенность.
- Страховка на конкретный автомобиль и ограниченную группу водителей, имеющих к нему доступ.
Чем отличается КАСКО от ОСАГО
Полис ОСАГО водители стали приобретать с 2003 года. Введение автострахования позволило эффективно решать проблему возмещения ущерба, полученного при аварии.
До того момента, как закон был принят, все споры автомобилисты разрешали своими силами. Учитывая то, что каждая из сторон не хотела оплачивать ремонт, ситуации нередко приводили к разбирательствам в суде.
Можно сказать, что закон об ОСАГО уменьшил нагрузку на суды по всей стране.
Автострахование КАСКО представляет собой еще одно предложение на рынке страховых услуг. Многие водители приобретают полисы для того, чтобы защитить свое имущество.
Если вы пока не определились, думаете о том, какой полис вам нужен, стоит произвести сравнение. Разберемся что такое КАСКО и ОСАГО, в чём разница между ними?
Ущерб и выплаты по договорам
Рассмотрев принципы действия обязательного и добровольного соглашения, нужно сказать, что разница в компенсации присутствует большая. Держателю каско практически нечего беспокоится за своё поведение на дороге, нахождении средства на стационарной либо иной стоянке. Важно только чтобы рассматриваемый ущерб не стал рассматриваться как умышленно причинённый.
Лично компенсировать расходы на ремонт потерпевшему не всегда разумно. Нужно собрать пакет документов, доказывающий, что не вы являетесь инициатором дорожной аварии. Отсутствие ОСАГО у её виновника служит прямым отказом в выплате компенсации пострадавшему. Судебные разбирательства, бумажная волокита и бюрократия станут неизменными спутниками пострадавшего на некоторое время.
Добровольный договор страхования, напротив, гарантирует полное возмещение убытков на реставрацию транспорта. Если же машина не подлежит нахождению в боксах станции технического обслуживания, владелец автомобиля получит возмещение, кратное стоимости, что вполне оправдает изначально высокую цену этого соглашения.
Одновременное наличие полисов каско и ОСАГО даёт водителю гарантию на полное восстановление транспортного средства либо приобретение нового. Страховые агентства предоставляют 10% скидку покупателям обоих сертификатов, что сказывается на их совокупной стоимости. Такие скидки очень выгодны клиентам, желающим сэкономить на страховании.
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
ОСАГО – это обязательный полис, который должен приобретаться каждым владельцем машины. За его отсутствие назначается серьезный штраф. Страхует он не урон, который может быть нанесен автомобилю, а ответственность водителя. Им покрывается ущерб, нанесенный владельцем такого полиса другим автовладельцам.
Виновник аварии при наличии только полиса ОСАГО не сможет рассчитывать на какие-либо выплаты, поэтому ремонтирует свою машину за личные средства. Исключением является ситуация, когда сам водитель был травмирован, поэтому траты на лечение возмещаются из денег РСА.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Если приобретается полис КАСКО, то он страхует именно вред, который может быть нанесен автомобилю, причем не имеет значения, является ли сам автовладелец виновным в ДТП. Поэтому такой вид страхования относится к имущественному.