Порядок и лимит выплат по ОСАГО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и лимит выплат по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сегодня ни у кого не возникает вопроса, кто возмещает ущерб при ДТП: виновник или страховая. Ясно, что если у нарушителя есть автогражданка, то платить за него будет страховщик. В аварии участвуют два автомобиля, у каждого из которых есть полис. Водители до сих пор путаются, по какому из них нужно получать компенсацию.

Какая страховая компания выплачивает ущерб при ДТП пострадавшему

В 2003 году, когда впервые вступил в действие Закон об ОСАГО, у потерпевших не было никакого выбора. За выплатами все строго обращались по договору виновника. Логика в этом очень простая: покупая полис, автовладелец страхует не машину, а свою гражданскую ответственность за нанесение вреда другим участникам дорожного движения. Страховым случаем является факт наступления вины водителя при ДТП.

Цитата: «Чья страховая компания возмещает ущерб потерпевшему, очевидно, та, что оформила договор с нарушителем ПДД».

Такое положение не устраивало пострадавших. Оформляя договор, водители руководствовались определенными критериями: близость офиса, репутация страховщика и прочее. А в итоге при аварии приходилось обращаться в совершенно чужую организацию.

Проблема была исправлена вступлением в силу, так называемого прямого возмещения убытков. С 2009 года потерпевшие могут получить компенсацию не только в компании нарушителя, но и в своей. Однако после этого нововведения участились вопросы: чья страховая компания выплачивает при ДТП: виновника или пострадавшего?

Новые правила не меняют принцип автогражданки, выплата несмотря ни на что, производится по полису виновника. Когда потерпевший подает документы в свою компанию, она лишь выступает посредником между заявителем и страховой нарушителя. В конечном итоге все расходы берет на себя организация причинителя вреда.

Кто выплачивает компенсацию?

Дорожно-транспортное происшествие – это событие, которое возникает в процессе движения по дороге ТС и с его участием. В нем могут погибнуть или пострадать люди, или могут быть разбиты ТС. Экономический ущерб от аварии составляет 1-3% ВНП. В России в них гибнет около 27 тыс. человек в год. Хоть государство борется с нарушением ПДД, ужесточает правила сдачи экзаменов на водительское удостоверение, но это не дает желаемых результатов: аварии были, есть и будут. Любое ДТП – стресс для виновника и потерпевшего.

Имея на руках полис ОСАГО, ущерб возмещает страховая компания. Чья страховая компания при аварии выплачивает компенсацию? Очевидно, что СК потерпевшего.

Но иногда требуют возмещения расходов на ремонт с виновника или водителя, который был за рулем транспортного средства. Есть страховые случаи, когда идут за помощью в РСА (подробнее о том, что такое страховой случай, можно узнать тут).

Теперь вы в общих чертах знаете, кто выплачивает компенсацию.

Возмещает ли страховая компания ущерб

В соответствии с положениями Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ определен порядок выплат пострадавшей в ДТП стороне от лица, спровоцировавшего аварию на дороге. Ответственность за осуществление данной процедуры возлагается на компанию, застраховавшую в установленном порядке, с выдачей полиса ОСАГО, гражданскую ответственность граждан, вина которых в совершении аварии установлена уполномоченными на то органами или по взаимной договоренности участников события.

На 2020 год установлен максимальный размер выплат, по которому страховая компания выплачивает ущерб пострадавшему в ДТП:

• за материальный ущерб — 400000 рублей;
• за вред здоровью и смерть потерпевших — 50000 рублей.

В первую очередь необходимо позвонить в страховую компанию и уведомить о ДТП.

После этого необходимо подать в страховую полный пакет документов о ДТП.

Следующий этап – дождаться решения страховой компании, на основании предоставленного пакета документов вам может быть отказано в выплате страхового возмещения либо заявление будет удовлетворено.

При рассмотрении заявления силами страховой компании производится экспертиза либо как ее называют, оценка ущерба, причиненного транспортному средству. Цель – определить сумму возмещения.

Завершающий этап – получение денежных средств на расчетный счет, который вы указали в заявлении или компенсация в виде натурального возмещения (ремонт на СТО).

Разберем этапы подробнее.

На сегодня законодательство определяет размеры выплат. В большинстве случаев они зависят не только от обстоятельств страхового случая, но и от степени повреждения транспортного средства, участия пассажира и серьезности последствий. Последствия могут быть с летальным исходом пассажиров и с материальным ущербом.

Минимальная выплата по ОСАГО при аварии зависит от степени повреждения автомобиля и количества участников и потерпевших в ДТП. Она может составлять от 35 тыс. рублей. На сегодня возмещение ущерба автомобиля составляет 400 тысяч рублей. А если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, сумма достигает 500 тыс. рублей.

Если в ДТП погибли люди, то выплата осуществляется всем семьям, потерявшим своих близких. Компенсационные выплаты РСА по ОСАГО со смертельным исходом имеют фиксированные суммы. Они составляют 475 тыс. рублей на финансовые выплаты и 25 тыс. рублей на погребение погибшего. В случае, когда ДТП происходит по вине пешехода, проводится специальное расследование, выясняются все обстоятельства дела.

Сроки возмещения по ОСАГО

В 11 статье закона об ОСАГО сказано, что сообщить о наступлении страхового случая требуется при первой возможности либо в оговоренные договором сроки. В течение 15 дней после подачи заявления на возмещение страховщик обязан провести экспертизу, рассчитать сумму, принять решение на выплату и перечислить/выдать средства потерпевшему в течение следующих пяти дней.

То есть через 20 рабочих дней СК обязана рассчитаться, направить на ремонт или предоставить аргументированный письменный отказ.

При этом следует помнить, что по Гражданскому кодексу исковая давность по таким делам составляет три года.

В п. 4.26 Правил обязательного страхования говорится о возможности отложить решение о выплате в случае открытого уголовного дела или расследования, связанного с ДТП. Выплату отсрочат до получения страховщиком решения соответствующих органов.

Основания для отказа в возмещении вреда здоровью по ОСАГО

Страховая компания имеет законные основания для отказа в возмещении повреждений организму, которые наступили в результате ДТП. Правомерным отказ будет в таких ситуациях:

• автомобиль виновника аварии использовался не по назначению, которое указано в полисе ОСАГО;
• выплату оформляет не пострадавший, а его представитель без доверенности или видимых на то оснований (бессознательное состояние, невозможность самостоятельно добраться до страховой);
• компенсация уже была оплачена по социальному страхованию, особенно это актуально для происшествий во время исполнения должностных обязанностей;
• ДТП имеет признаки аферы, т.е. было подстроено;
• документы или полис поддельные;
• полис ОСАГО просрочен.

Размер компенсации определяется экспертами после визуального осмотра авто, при необходимости – по результатам проведенной экспертизы, а также после изучения документов (например, медицинского заключения и др.).

Сумма, на которую может рассчитывать страхователь, исчисляется таким образом:

1. Если повреждено только авто, то размер компенсации составляет сумму, необходимую для его восстановления. Но при этом страховщик выплачивает максимум 400 000 рублей.
2. Если вред причинен здоровью/жизни человека, то максимальная сумма покрытия – 500 000 рублей.
3. Если по оценке автомобильного эксперта сумма восстановления превысит стоимость самого транспортного средства, то принимается решение о его физической утилизации. Автовладелец сможет получить компенсацию, только если остатки авто будут признаны его собственностью.
4. Если страхователь до проведения технической экспертизы выполнил ремонт автомобиля за свой счет, страховщик вправе отказаться от покрытия этой суммы.
5. Если вопрос между участниками происшествия решается на месте (без сотрудников ГИБДД, путем составления Европротокола), то максимальная сумма покрытия затрат для пострадавшего лица составит не более 100 000 рублей.

Что такое страховой случай?

Страховым случаем по ОСАГО признается наступление гражданской ответственности автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в аварии на дороге (водителям, пассажирам либо пешеходам).
Страховка ОСАГО защищает водителя на случай, если он станет виновником аварии на дороге. Типичные страховые случаи с ДТП:

• водитель сбил пешехода;
• произошла авария и был поврежден автомобиль;
• в ДТП погибли или пострадали лица, находившиеся в другой машине.

Законом предусмотрен лимит выплат в случае ущерба автомобилю или другому имуществу – до 400 тыс. рублей, а при травмах, ушибах и других проблемах со здоровьем потерпевших – до 500 тыс. рублей.

Если ущерб нанесен только автомобилю, да и то визуально его можно оценить в сумму не более 50 тыс. рублей, ДТП может быть оформлено по процедуре Европротокола, т.е. без вызова инспектора ГИБДД, но с обязательным заполнением Извещения обоими участниками аварии. Такая возможность предусмотрена и Правилами дорожного движения (п. 2.6.1).

Если страхователь наехал на остановку, витрину или другое имущество других лиц, такие случаи также покрываются ОСАГО. Потерпевшие вправе подавать заявление о выплате в страховую компанию или обращаться в суд с гражданским иском.

Существует целый список событий, которые не будут считаться страховыми. Их очень важно знать, так как от этого зависит решение страховщика в случае обращения за выплатой. Не выплачиваются деньги в случае, если:

• ущерб причинен автовладельцем, который не оплатил полис вовремя;
• потерпевший требует оплатить моральный ущерб;
• авария устроена водителем-учеником во время прохождения обучения;
• вред был нанесен незадекларированным грузом, прицепом или рабочим при исполнении своих обязанностей;
• обстоятельства непреодолимой силы;
• нанесен вред культурно-историческим сооружениям;
• превышен лимит установленного ущерба;
• была инсценировка ДТП, ущерба.

Все исключения перечислены в Правилах и договоре ОСАГО. Если страховщик отказывает в возмещении по причине, которая не указана в полисе, его отказ можно признать недействительным.

Сумма компенсации при ДТП

В 2014 году лимиты страховых выплат, утвержденные законом «Об ОСАГО», были пересмотрены в сторону увеличения, и сейчас они составляют достаточно внушительные суммы. Учитывая, что пострадать в дорожном инциденте может не только машина, но и человек, виды выплат делятся на компенсацию:

• имущественного ущерба;
• вреда здоровью и жизни;
• потери заработка;
• погребения;
• потери кормильца.

Проще всего дело обстоит с компенсацией материального ущерба, полученного автомобилем. Его владелец может рассчитывать на получение от страховщика 400 тысяч рублей. Конечно, это максимальная сумма. Фактический размер компенсации, подлежащий выплате водителю, чей автомобиль получил повреждения в результате действий виновной стороны, определяется на основании данных экспертизы. При расчете будут учтены:

• износ машины;
• число и характер полученных повреждений;
• рыночная стоимость авто.

Если же страховщик установит, что ущерб, причиненный автомобилю, превышает установленный законом лимит в 400 тысяч рублей, расход в объеме разницы в стоимости ремонта предстоит нести виновнику аварии.

Совсем другие суммы выплачиваются в случае, если в результате аварии вред был нанесен не имуществу, а жизни и здоровью потерпевших. Закон предусматривает в подобных ситуациях выплату:

• 500 тысяч рублей при причинении вреда здоровью;
• 475 тысяч близким родственникам в случае гибели пострадавшего;
• 25 тысяч близким родственникам дополнительно на похороны;
• 50 тысяч дальним родственникам на погребение погибшего.

Чья страховая компания выплачивает ущерб

Нередко после оформления бумаг, фиксирующих факт аварии, автомобилист не знает, в какую из страховых компаний ему следует направить заявление о компенсации урона:

• в организацию, с которой он сам заключил договор;
• или в компанию, обслуживающую виновника столкновения.

Ответ на вопрос, кто выплачивает ущерб по ОСАГО при ДТП, четко дает закон об ОСАГО.

1. Пострадавшему автомобилисту следует обратиться к своему страховщику, если соблюдены следующие условия:
   • число машин, участвовавших в дорожном инциденте, 2 или более;
   • никому из участников аварии не был нанесен урон здоровью, и никто из них не погиб;
   • оба водителя имеют действующие полисы обязательного страхования;
   • в результате происшествия не задеты имущественные интересы третьих лиц.
2. Во всех остальных случаях, где имеет место наличие человеческих жертв или причинение вреда здоровью, пострадавший автолюбитель должен нести заявление в страховую компанию, защищающую ответственность виновника аварии.

Если же инициатор столкновения и вовсе не имеет полиса ОСАГО и при этом отказывается добровольно компенсировать урон, потерпевшему водителю предстоит обращаться в суд, чтобы получить решение о принудительном взыскании денежной компенсации с виновной стороны.

Как получить страховую выплату при ДТП

Основанием для выплаты по полису ОСАГО будут являться следующие страховые случаи – повреждения транспортного средства, уничтожение или повреждение иного имущества, причинение любого вреда здоровью и жизни граждан. Страховые выплаты после ДТП имеют строго определенное целевое назначение. Они являются средством компенсации гражданской ответственности водителей.

Получение страховых выплат по ОСАГО после ДТП происходит путем выполнения следующих действий:

• надлежащее документальное закрепление всех обстоятельств и последствий аварии – такими документами будут являться протоколы и схемы сотрудников ГИБДД, Европротокол по упрощенной схеме, фото- и видеоматериалы, и т.д.;
• уведомление своей страховой компании о факте дорожной аварии (уведомить можно в письменной или устной форме);
• направление в адрес страховщика извещения о ДТП (этот бланк участники аварии оформляют совместно на месте происшествия, либо с участием инспектора ГИБДД);
• представление автомобиля для осмотра повреждений и оценки характера причиненного ущерба;
• подача заявления, на основании которого можно получить страховую выплату после ДТП.

Как происходят выплаты по ОСАГО. Оценка ущерба, сроки возмещения

Перед тем как получить выплаты по ОСАГО, нужно провести осмотр поврежденного автомобиля. Это необходимо для определения суммы выплаты или затрат на ремонт и должно быть сделано в течение 5 рабочих дней (либо в этот же срок страховщиком должно быть выдано направление на экспертизу).

Потерпевший обязан авто предоставить для осмотра и/или экспертизы, а страховщик — осмотреть. Дата осмотра определяется по согласованию. Рассмотрим возможные проблемы при этом:

1. Страховщик не явился на осмотр. В таком случае потерпевший имеет право провести экспертизу ущерба за свой счет, после чего страховая обязана возместить расходы на нее.
2. Потерпевший уклоняется от осмотра. В этом случае страховщик сначала согласовывает новую дату осмотра, а при повторном непредоставлении транспорта уведомляет о невозможности возмещения до тех пор, пока авто не будет осмотрено.

Экспертиза — это необязательное мероприятие. Она проводится, только если на стадии осмотра стороны не придут к соглашению по поводу размера ущерба. Помимо экспертизы авто потерпевшего страховщик вправе также осмотреть авто виновника аварии в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления на возмещение.

Предельный срок перечисления выплаты или выдачи направления на ремонт — 20 календарных дней с момента обращения в страховую компанию. В случае направления на ремонт в сторонний автосервис срок выдачи увеличивается до 30 рабочих дней.

Оправданием увеличения этих сроков могут быть только неправомерные действия потерпевшего: уклонение от предоставления авто для осмотра, представление неполного комплекта документов и т. д. В иных случаях страховщик должен будет уплатить штраф в размере 1% суммы выплаты (стоимости ремонта) за каждый день просрочки.

Как осуществляется взыскание причиненного ущерба в своей страховой компании?

Прямым возмещением причиненного потерпевшему ущерба (ПВУ) является ситуация при которой, потерпевший по делу имеет право обратиться за компенсацией ущерба не в СК виновного лица, а непосредственно в свою СК с которой у него заключен договор страхования. Как сейчас происходит прямое возмещение ущерба?

Существуют определенные нормы законодательства, согласно которым пострадавший имеет право обратиться в свою СК:

• Если участниками ДТП были не более двух авто.
• Если в результате происшествия вред был нанесен здоровью или же жизни граждан.
• Если у обоих собственников авто на момент ДТП есть действующие полисы автогражданской ответственности.
• Если ущерб, причиненный имуществу потерпевшего составляет менее 100 тыс. руб, а на месте аварии составлялся Европротокол.

Похожие записи:

• Как поменять паспорт РФ в 45 лет
• Разноплановая охота на зайца 2020. Новый сезон захватывающих видео
• Порядок уплаты и взыскания алиментов