Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное и инвестиционное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.
Как получить деньги в течение срока действия договорам
Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.
Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни
Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.
Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.
В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.
Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.
Какое бывает страхование жизни?
Используя стандартную программу «страхования жизни», вы подписываете договор на соответствующее время и оплачиваете комиссию. Если в период действия договора наступит страховой случай, то вы получите оплату. Сумма обычно намного больше, чем вложение. Если страхового случая не будет, то деньги, которые вы вложили, станут заработком страховой фирмы.
У ИСЖ и НСЖ иные принципы. Для начала необходимо заключить соглашение на продолжительный срок, около 20–30 лет. Затем нужно внести либо значительную сумму единым платежом, либо постепенно делать небольшие взносы. При наступлении страхового случая во время действия соглашения вы получаете оплату. Если страховой инцидент не наступит, то фирма вернет средства, в некоторых случаях с доплатой, а при обычном страховании вы просто теряете свои деньги.
Для чего оформлять ИСЖ?
ИСЖ является хорошим вариантом для тех людей, у которых имеются свободные деньги и они хотят получать стабильный доход от инвестирования в какой-либо бизнес. ИСЖ – это вид депозита на 3–5 лет. Но он обладает большей доходностью, чем обычный банковский депозит. ИСЖ также включает в себя страхование жизни.
ВАЖНО!Страховые компании предлагают различные варианты для ИСЖ.
Это означает, что вам предстоит выбрать, в какой бизнес вкладывать деньги для получения прибыли. Почти все страховые компании предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных иностранных компаний.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?
Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.
Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.
Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.
Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.
Даже если вы купили полис НСЖ или ИСЖ месяц назад, и внесли по ИСЖ только один платёж, и с вами случился страховой случай, то вы получите выплату в полном объёме. Это очень хорошо. Вы даже не успели ещё накопить, столько начали, через месяц что-то случилось, и вам в полном объёме возвращают деньги.
Следующий плюс подобных программ — это дисциплина. То есть эти программы дисциплинируют. Единственное, что я считаю, что большой ценой. Я вообще считаю, что ИСЖ и НСЖ — это не инвестиции, а дорогие страховки. Почему дорогие, потому что там очень маленькая доходность и вы много на этом теряете.
По этим программам предоставляют небольшой налоговый вычет — до 120 тысяч рублей в год, 13% от этой суммы — 15 600 рублей в год вы можете получать налогового вычета по данным программам в год.
Следующий плюс, который я считаю основным и самым мощным, что деньги в рамках программы накопительного и инвестиционного страхования не подлежат аресту. И на эти деньги не может быть обращено взыскание со стороны третьих лиц (приставов и так далее). Их нельзя конфисковать, их нельзя арестовать, и их нельзя разделить при разводе. Именно поэтому эти программы пользуются особой популярностью среди тех, кто находится в предразводной ситуации. Супруги часто быстро-быстро снимают деньги, уводят деньги в эти продукты, прячут туда на несколько лет (3-5 и так далее), проходят бракоразводный процесс и потом получают эти деньги обратно.
Выплаты по страховым случаям не облагаются налогами. И не нужно будет платить налог на доходы если произойдёт страховой случай.
Страховые выплаты в случае смерти клиента не включаются в наследство. Их получит только тот человек, которого вы указали в полисе. Это тоже большой плюс. Далее. Вы как клиент можете включить в договор какие-то дополнительные риски. Единственное что за это придётся дополнительно доплатить. Если вы видите, что полис не покрывает какие-то дополнительные риски, то за это придётся дополнительно заплатить. То есть вы можете договориться со страховой, включить их. Но это, понятно дела, будет стоить дополнительных денег. И как я сказал, что если страховые события происходят, то вы получаете страховые выплаты, но полис при этом не прекращает своё действие. Это вот тоже большой плюс.
Следующий момент – это то, что не меняются условия полиса. Вот допустим, вы заключили договор со страховой компанией. И через год-два-три ваша жизнь изменилась, ваше здоровье изменилось и так далее. Но, поскольку вы заключили договор на 10 лет, то для вас условия меняться не будут. Вот если бы вы через 3 года пришли и в вашей жизни бы присутствовали какие-то повышенные риски с точки зрения страховой компании, то вам эта программа стоила бы дороже. А так как вы успели её заключить раньше, то можно сказать, вам повезло. И в некоторых случая суммы выплаты, по компенсационным программам ИСЖ и НСЖ могут удваиваться.
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.
Нужно обратить внимание
В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.
Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.
Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?
В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.
Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.
Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.
В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.
Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.
Где купить полис ИСЖ?
Страховые компании работают в тесном взаимодействии с банками. Последние чрезвычайно заинтересованы в продвижении ИСЖ. Будучи агентами страховщиков, они получают вознаграждение, которым компенсируют падение спроса на некоторые свои продукты. И потом, деньги, поступившие по заключенным с помощью банка договорам, в нем же и остаются.
Многочисленные отзывы тех, кто приобрел страховку в банке, свидетельствуют, что менеджеры буквально навязывают ИСЖ, не открывая многих деталей и нюансов продукта.
Это касается как условий договора, так и выбора стратегии для инвестиций. Поскольку деньги в страхование вкладываются немалые, не стоит поддаваться на уговоры и сразу заключать договор. Возьмите тайм-аут, познакомьтесь ближе с таким сложным продуктом на сайте страховой компаний – ведь именно ей, а не банку вы доверите свои деньги. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.
Эксперты рекомендуют заключать договор в офисе страховщика, где клиенту могут дать грамотную консультацию и помогут выбрать нужный ему продукт. Банковские сотрудники нередко в своих продуктах не разбираются, но, тем не менее, навязывают такие сложные структурные продукты, оперируя шаблонными фразами в непрофильной для себя отрасли.
Плюсы и минусы страховых программ
Плюсы ИСЖ:
- потенциально высокий доход;
- льготное налогообложение «прибыли»;
- возможность налогового вычета;
- юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
- возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
- по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.
Минусы ИСЖ:
- главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
- нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
- средства не попадают под закон о страховании;
- существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.
Достоинства программ с накоплением:
- возможность ежегодного налогового вычета;
- по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
- наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
- достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
- возможность указать выгодоприобретателя;
- юридическая защита средств.
Минусы НСЖ:
- обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
- полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
- средства не застрахованы АСВ.