Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.
Как составить заявление о реструктуризации кредита?
Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.
В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:
- Наименование банка, в который подается заявление, с указанием адреса (адреса филиала)
- ФИО, адрес, номер телефона заявителя
- Сведения о кредитном договоре
- Название документа – заявление о реструктуризации долга
- В тексте заявления необходимо изложить подробно все обстоятельства: когда был получен кредит, на какой срок, основания, по которым заявитель не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту, с указанием конкретных обстоятельств и ссылок на документы
- в просительной части заявления необходимо сформулировать конкретную просьбу должника, т.е. о чем, он просит банк, а именно, уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок по возврату кредита; отсрочить срок по возврату кредита; уменьшить размер пеней, штрафов; другие варианты, позволяющие должнику погашать задолженность
- приложите копии подтверждающих Ваши обстоятельства документов, перечислив их в приложении заявления
- укажите дату заявления и подпишите его
Как можно упростить оплату кредитов
Банк может предложить два варианта реструктуризации:
- Отсрочить погашение. Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа
- Увеличить срок кредита. Общий срок кредита вырастет, что также сократит сумму ежемесячного платежа
Воспользоваться реструктуризацией можно даже если вы уже получали её ранее.
Реструктуризация возможна для:
- Потребительского кредита
- Ипотеки
- Кредитной карты (применяется только отсрочка по погашению основного долга)
Стоит иметь в виду, что ваша банковская карта (в том числе кредитная) будет заблокирована при обращении за реструктуризацией по любому кредиту на 180 дней вне зависимости от итогового решения банка.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
- уход в неоплачиваемый отпуск;
- потеря дохода в связи с приостановлением деятельности
предприятия-работодателя .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.
Необходимый комплект документов:
- заявление;
- копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.
Возможные меры поддержки:
- снижение размера ежемесячного платежа;
- предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа);
- отмена начисленных пеней (их части).
Продолжительность периода помощи:
- от 3 до 12 месяцев.
Условия предоставления:
- ухудшение финансового положения;
- временная нетрудоспособность.
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов.
Необходимый комплект документов:
- документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Способ обращения:
- любым доступным способом.
Условия реструктуризации долга по кредиту
Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.
- Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
- Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
- Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
- Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
- Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.
Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.
Образец заявления на реструктаризацию долга
Скачать образец obrazec-o-restruturizacii.doc
(cкачиваний: 771)
Соглашение о реструктуризации задолженности заключается двумя сторонами – клиентов и банком. В одностороннем порядке условия договора изменить нельзя. Также данная услуга не является обязательной – банк имеет полное право отказать в ее предоставлении. Чтобы максимально повысить свои шансы на успех, надо написать правильное заявление на реструктуризацию долга по кредиту – образец может быть одним из следующих:
Для Сбербанка
На сайте банка (а также у нас на сайте) можно скачать для заполнения Анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Анкета достаточно подробная, в ней понадобится указать:
– причину обращения,
– сведения о кредите,
– один или несколько желательных вариантов пересмотра условий кредита,
– данные о клиенте, его месте работы, доходах и расходах, иждивенцах,
– информация о том, есть ли у заемщика собственность, и какая именно,
– информация обо всех кредитах заемщика.
Если у вас нет возможности прийти в офис лично, можно отправить доверенное лицо (у которого на руках должна быть нотариально заверенная доверенность) или письмо о реструктуризации (лучше всего отправлять заказное письмо по почте. Электронные письма – ненадежный вариант, они могут попасть в категорию «Спам» и затеряться, а у вас в это время начнут накапливаться просрочки).
Когда лучше обращаться за реструктуризацией?
Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.
-
На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
-
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
-
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
-
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Вопрос о реструктуризации долга не является чем-то новым и сложным. Это довольно отработанная процедура, однако банки на неё идут очень неохотно. Причина вполне очевидна: кредитор попросту не хочет терять свою прибыль.
Однако, если вы правильно заполните заявление, ваша причина будет уважительной, а сложившееся финансовое положение действительно тяжелое, банк пойдет навстречу.
В таком случае просто придется дать положительный ответ, так как в конечном итоге организация либо потеряет даже свои вложения, либо через суд вам предоставят более мягкие условия и никаких штрафов.
Что грозит должнику за неисполнение соглашения о реструктуризации
Стороны обязаны точно соблюдать свои обязательство по договорам и соглашениям. Например, предприятие ЖКХ не будет передавать документы на взыскание, если должник будет вовремя вносить платежи по реструктуризации. Если должник нарушит свои обязательства, то наступят следующие последствия:
- предприятие ЖКХ или управляющая компания подаст заявление на выдачу судебного приказа или на исковое заявление;
- должнику придется нести дополнительные расходы, в том числе платить пени на просрочку, судебную госпошлину, исполнительский сбор ФССП;
- в процессе исполнительного производства начнутся удержания с зарплаты и других доходов. А потом последует и реализация имущества.
Предприятие ЖКХ не даст согласие на списание или прощение задолженности. Списать долги по коммунальным услугам можно только через судебное или внесудебное банкротство. Но и этот вариант списания долга УК не признают, увы.
Они до последнего вписывают неоплаченный долг в платежные поручения в адрес квартиры.
Как составить и правильно оформить
В том случае, если заявление о реструктуризации долга по кредитному договору предлагается написать в свободной форме, в нем обязательно указываются следующие пункты:
- ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, подпись и дата составления заявления;
- Данные кредитного договора, изменение условий которого вас интересует: дата заключения, номер, сумма кредита, сроки его окончательной выплаты, процентная ставка;
- График выплат с указанием первой и последней даты внесения платежа, суммы остатка к погашению. Если вы оплачивали через терминал, можно приложить чеки. Также можно взять в этом же банке выписку о внесении ежемесячных платежей. Хотя банк и сам сможет сформировать подобную выписку, ее наличие в готовом виде сократит время рассмотрения заявки на реструктуризацию.
- Обоснование ухудшения вашего финансового положения. Здесь укажите причины, по которым вы временно не можете вносить платежи по кредиту, и перспективы выхода из сложившейся ситуации. К примеру, если сейчас находитесь в стационаре на операции или лечении, то напишите, что ваша платёжеспособность восстановится через столь-кто месяцев, после возвращения на работу. Если основанием для запроса на реструктуризацию стал выход в декрет, укажите, через какое время вы планируете из него выйти. И т.п. Банку нужно знать, что у вас есть конкретный план действий.
- Желаемый вариант реструктуризации. Выбрать можно один из возможных вариантов:
— пролонгация кредитного договора, что предполагает, что остатки вашего займа будут растянуты на боле продолжительный период. Переплата по итогам увеличится, зато размеры ежемесячных платежей сократятся;
— сокращение процентной ставки. Очень редкая мера, на которую банк может пойти только тогда, когда понимает, что заемщик своей финансовое положение уже не поправит. К примеру, в случае потери работы по причине наступления инвалидности. Сокращение ставки приводит к снижению размера ежемесячных платежей;
— кредитные каникулы. На некоторое время банк разрешает заемщику не вносить платежи или вносить только проценты, без погашения тела кредита (второй вариант более распространен, так как в таком случае банк ничего не теряет);
— изменения графика внесения платежей. К примеру, аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированные. Тогда в течение первых месяцев клиент сможет вносить платежи, меньшие по размеры, чем в дальнейшем;
— изменение валюты кредита. Если ипотека была взята в валюте, то после падения курса доллара большинство заемщиков неизбежно столкнулось с резким ростом размера платежей. Банки это понимаю, поэтому обычно меняют валюту кредита всем, кроме заемщиков, которые получают зарплату в валюте.
- Размер текущих доходов и желаемая сумма, которую заемщик может в настоящее время вносить в счет погашения займа.
- Перечень документов, прилагаемых к заявлению (прилагать лучше копии).
На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:
- упоминание о существовании прежнего кредита,
- упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
- сведения об аннулировании первоначального договора.
В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:
- дату заключения договора и место его заключения;
- наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
- ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
- сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
- сумму кредита;
- процент по кредиту;
- сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
- срок действия договора;
- наименование обеспечения кредита;
- обязательства и права участников кредитного договора;
- график платежей;
- условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
- условия расторжения договора;
- подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.
- При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
- Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
- В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
- Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
- Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.
В каких случаях писать?
Если вы видите, что не имеете возможности внести очередной ежемесячный платёж для погашения кредита и, более того, предполагаете, что в ближайшее время ваше финансовое положение не улучшится, единственным верным решением станет подача заявления на реструктуризацию кредита.
Для начала стоит ознакомиться с условиями заключённого вами договора. Возможно, что в нём прописано, в каких случаях, и на каких условиях предоставляется такая возможность. В противном случае необходимо позвонить на горячую линию банка и уточнить наличие такой возможности. Чем раньше вы начнёте процесс оформления бумаг, тем лучше, так как рассмотрение заявления занимает до двух недель.
Старайтесь подать заявление до просрочки выплаты, в противном случае, ваши шансы на одобрение значительно снизятся.