Когда коллекторы могут уменьшить долг: условия, особенности, правила
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда коллекторы могут уменьшить долг: условия, особенности, правила». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы не можете решить финансовые проблемы самостоятельно, а вас давит долг, можно попробовать сотрудничать с коллекторским агентством. Коллекторы часто знакомы с действующими методами работы банков, поэтому они могут помочь вам найти решение в вашей ситуации.
Проведите переговоры с коллекторами
Когда вы столкнулись с проблемой долга и коллекторами, важно знать, как договориться с ними и уменьшить свою задолженность. Переговоры с коллекторами могут помочь решить эту проблему без судебного разбирательства. Вот несколько ответов на часто задаваемые вопросы:
1. Что делать, если коллектор звонит часто и пристает?
Если коллектор назойливо звонит вам и пристает, вы можете отправить ему письменное уведомление, в котором попросите прекратить незаконные действия и угрозы. Если такие действия не прекращаются, вы можете обратиться за помощью к суду.
2. Что делать, если коллектор подает иск в суд?
Если коллектор подает иск в суд, вам нужно решить, как действовать в вашей ситуации. Вы можете самостоятельно составить и подать ответ на иск или обратиться за помощью к адвокату.
3. Можно ли договориться с коллекторами о рассрочке платежей?
Да, вы можете попробовать договориться с коллекторами о рассрочке платежей. Предложите им варианты выплаты долга поэтапно или урегулирования задолженности в виде ежемесячных платежей.
4. Кто может помочь мне в процессе договоренностей с коллекторами?
В процессе договоренностей с коллекторами вы можете обратиться за помощью к юристу или специалисту в области защиты прав заемщика. Они смогут оценить ситуацию и предоставить вам рекомендации по дальнейшим действиям.
5. Какие права у меня есть в защите от коллектора?
У вас есть право на защиту от незаконных действий коллекторов. Например, коллектор не может использовать насилие, угрозы или принуждение при взыскании долга. Если ваша задолженность передана коллекторам, они должны уведомить вас об этом письменно.
Теперь, когда вы знаете, что делать при общении с коллекторами, вы можете принять активную позицию и попытаться договориться с ними о решении вашей проблемы долга.
Сроки взыскания долга
Коллекторы обладают определенными правами в процессе взыскания долгов. Стоит знать, какие сроки у них есть для осуществления своей деятельности в соответствии с законодательством.
Во-первых, коллекторы имеют право обращаться к должнику по разным каналам связи, включая голосовые сообщения, письма, звонки и т.д. Однако важно отметить, что коллекторы не могут оставлять сообщения о долге с родственниками, друзьями или соседями должника без его согласия.
- Коллекторы имеют право общаться с должником лично или через представителя по вопросам взыскания долга.
- Коллекторы могут обращаться к должнику в письменной форме, если это предусмотрено договором.
- При неразрешимости спора о наличии долга коллекторы имеют право обратиться в суд для его разрешения.
- Коллекторы могут использовать информацию о должнике, полученную от третьих лиц, при условии, что это не нарушает законодательство.
- Сроки взыскания долга могут быть различными в зависимости от конкретной ситуации и категории должника. Как правило, коллекторы имеют ограниченные сроки, в течение которых они могут претендовать на взыскание долга:
- если это физическое лицо – коллекторы вправе обращаться к должнику в течение 3 лет с момента просрочки платежа;
- если это юридическое лицо – срок взыскания долга составляет 10 лет с момента просрочки платежа.
Таким образом, коллекторы имеют определенные права и сроки для взыскания долгов, однако они также должны соблюдать законодательные ограничения и права должника. В случае нарушения прав коллекторов или должника стоит обратиться к юристу для защиты своих интересов.
Звонки, сообщения и голосовые сообщения
Коллекторы имеют право звонить и отправлять сообщения должнику для урегулирования задолженности, однако существуют определенные ограничения, установленные законом. Коллекторы не могут звонить или отправлять сообщения с требованием оплаты долга в неприемлемое время, например, до 8 утра или после 9 вечера.
Коллекторы также не имеют права звонить или отправлять сообщения должнику на работу, если должник не дал согласия на такой вид общения. Они могут общаться только с должником лично или через его представителя, если такое представительство было установлено в суде.
Также, коллекторы не имеют права звонить друзьям или родственникам должника и сообщать им о его задолженности или требовать оплаты долга. Использование голосовых сообщений с такими целями также запрещено. Запрещено также оставлять сообщения с требованиями оплаты долга на голосовую почту.
Правила работы коллекторов
При телефонном звонке коллектор должен представиться, назвать организацию, в которой он работает, и сообщить название организации-кредитора. При личном визите он обязан также предъявить документ, удостоверяющий личность, и доверенность, которая подтверждает его полномочия. Дополнительно коллектор может предъявить копию свидетельства о внесении компании в реестр коллекторских агентств.
Личные встречи, телефонные звонки и смс-информирование могут производиться в будние дни с 08:00 до 20:00, а в выходные – с 09:00 до 20:00 по местному времени. Кроме этого, установлены ограничения и по количеству контактов:
| Вид контакта* | Максимальное количество раз в сутки | Максимальное количество раз в неделю | Максимальное количество раз в месяц |
|---|---|---|---|
| СМС-информирование | 2 | 4 | 16 |
| Телефонные переговоры | 1 | 2 | 8 |
| Личные встречи | 1 | 2 | 8 |
* Все разговоры, включая личные встречи, должны записываться, а все СМС-сообщения – сохраняться.
Коллекторы могут выехать на личную встречу только по домашнему адресу должника, приехать на работу они не имеют права. То же касается и звонков: коллекторы вправе звонить только на личный или другой контактный номер, который был представлен при оформлении кредита (например, номер поручителя). Работодателю же звонить они не имеют права.
При общении с должником специалисты коллекторского агентства не могут угрожать причинением вреда жизни или здоровья, изъятием имущества или оказывать другое психологическое давление.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.
В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:
- Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
- Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.
При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.
Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.
Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:
Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.
Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.
В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.
Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.
Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.
Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:
- Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
- Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
- По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
- Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.
Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?
В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.
До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.
Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.
Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Памятка потребителям — как вести себя с коллекторами
Не секрет, что в случае неисполнения заемщиком кредитных обязательств, многие банки передают долг коллекторским агентствам. В некоторых случаях коллекторы представляют интересы кредитно-финансовой организации, а иногда отстаивают собственные интересы (в случае, когда банк продал коллекторам право требования долга).
Согласно ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку требований по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Поэтому согласовывая индивидуальные условия кредитного договора, важно помнить о праве потребителя выразить запрет на уступку долга третьим лицам (коллекторам) прав по договору потребительского кредита.
Как вести себя с коллекторами, если вы не воспользовались своим правом на запрет уступки третьим лицам, и банк передал им долг?
Помните, кредитор обязан уведомить должника о переходе прав кредитора к другому лицу исключительно в письменной форме (п. 3 ст. 382 ГК РФ), указав, к кому переходят права и в каком объеме, а также иные сведения. В противном случае, например, если должник исполнит обязательство первоначальному кредитору, он будет считаться свободным от своих обязательств (ст. 382 ГК РФ). До предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка коллектору никаких платежей коллектору не осуществляйте. Согласно ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Нередки случаи, когда представители коллектора лгут, утверждая, что у них есть право войти в вашу квартиру и забрать ваши вещи в счет долга, умалчивают о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года, угрожают неприятностями.
В ответ на такое поведение вам следует требовать от коллекторов действий в рамках правового поля и напомнить о наличии в Уголовном кодексе ст. 163 «Вымогательство» и ст. 330 «Самоуправство», предусматривающих соответственно до 15 и до 5 лет лишения свободы.
Попросите сотрудника коллекторского агентства представиться, назвав Ф.И.О. полностью, должность, рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён.
Следует проверить данные, которые сообщил коллектор, позвонить в организацию и спросить, работает ли в ней названный человек. Потребовать от коллекторов подтверждения их действий от имени банка (договор с банком – произошла ли передача долга или коллекторы вводят вас в заблуждение).
При общении с коллекторами обратите их внимание на то, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они вправе лишь вести переговоры.
Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адрес. При этом коллекторам категорически запрещено беспокоить граждан:
— в рабочие дни — с 22.00 до 8.00 по местному времени;
— в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20.00 до 9.00.
При непосредственном взаимодействии с заемщиком лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязано сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Следует пресекать все разговоры с коллекторами до подтверждения их полномочий. Ни при каких условиях не предоставляйте коллектору информацию, которая может быть использована против вас.
По возможности все разговоры с коллекторами вести в присутствии свидетелей, и (или) при аудио- и видеосъемке.
Внимательно изучите бумаги, предъявленные коллектором, в т.ч. с целью удостовериться, что сумма долга в этих бумагах соответствует Вашей задолженности перед банком. Потребуйте от коллекторов (желательно в письменной форме) представить официальный документ с расчетом долга, с данными нового кредитора/коллекторского агентства (наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства), сведения о счете, на который требуется перевести денежные средства в счет погашения долга, копию договора уступки права требования.
В случае, если предъявитель счета доказал своё право на получение денег, а сама сумма долга не вызывает сомнения в её точности, то оплатить долг коллекторам можно в любом банке, совершив перевод по указанным в распечатке долга реквизитам получателя платежа
Для оценки ситуации обратитесь к специализированным адвокатам-антиколлекторам – предварительная беседа, не требующая оплаты, может помочь вам сориентироваться в своих правах. Впоследствии вы решите, нужна ли вам услуга антиколлекторов и сможете ею воспользоваться.
Если коллекторы угрожают, врываются в дом и т.п. – следует обратиться в полицию.
Если коллекторы действуют от имени банка и ведут себя агрессивно, вы можете сообщить об этом (со ссылкой на банк) в надзорное ведомство – Банк России.
Не пускайте к себе в квартиру никого, кроме судебных приставов. При этом помните, что судебные приставы могут действовать только в рамках исполнительного производства по решению суда. Если решения суда в отношении вас не было — приставы не будут к вам приходить.
Не попадайтесь на удочку «недобросовестных» коллекторов – иногда их названия содержат слова «Пристав», «МВД», «УВД», «ОВД» — эти названия агентств не имеют отношения к правоохранительным органам.
Может ли банк продать задолженность коллекторам?
Продажа задолженности коллекторам возможна при соблюдении следующих условий:
- Должник не исполняет свои обязательства в течение длительного периода времени;
- Долг является безнадежным и возврат денежных средств через судебные или иные принудительные меры весьма маловероятен;
- Банк должен проинформировать должника о намерении продать задолженность коллекторам, предоставив ему возможность урегулировать долг и избежать продажи;
- Продажа должна осуществляться на аукционе или другой публичной торговой площадке, чтобы обеспечить конкуренцию и получить максимально возможную стоимость долга;
- Если коллекторы приобретут задолженность, они обязаны рассчитываться с должником, основываясь на документах и законных правах.
Таким образом, банк имеет право продать задолженность коллекторам в случаях, когда долг является безнадежным и реализация через суд или другие принудительные меры невозможна. Однако, все процедуры и условия должны быть строго соблюдены, чтобы обеспечить законность и защиту прав должника.
Основные принципы договоренности с коллекторами
Когда вы сталкиваетесь с проблемой неспособности погасить долг у коллекторов, существуют определенные принципы, которые помогут вам договориться о снижении задолженности и улучшить вашу финансовую ситуацию.
1. Будьте готовы к переговорам.
Прежде чем обратиться к коллекторам, подготовьтесь к переговорам. Изучите свои права и обязательства, а также законодательство, регулирующее взаимоотношения с коллекторами. Постарайтесь составить план действий и определить пределы, до которых вы согласны идти.
2. Будьте вежливы и уверены.
Помните, что вам нужно сотрудничать с коллекторами для достижения выгодного результата. Будьте вежливы, сохраняйте спокойствие и проявляйте уверенность в себе. Не позволяйте себе быть оскорбительным или агрессивным, так как это может негативно повлиять на вашу позицию.
3. Докажите свою неплатежеспособность.
Если у вас есть достаточные доказательства своей неплатежеспособности, предоставьте их коллекторам. Это могут быть документы, подтверждающие вашу финансовую трудность, такие как справки о доходах, выписки из банковских счетов или другие документы, отражающие вашу текущую финансовую ситуацию.
4. Найдите компромиссное решение.
Постарайтесь прийти к взаимовыгодному решению с коллекторами. Это может быть снижение суммы задолженности, установление выплат на более длительный срок или отсрочка платежей. Будьте готовы предложить свои варианты и попытаться найти компромиссное решение.
5. Получите все договоренности в письменном виде.
После достижения соглашения с коллекторами, получите все условия и договоренности в письменном виде. Это поможет избежать недоразумений и споров в будущем. Также убедитесь, что договоренности соответствуют вашим ожиданиям и что вы можете их выполнить.
Соблюдение этих основных принципов поможет вам договориться с коллекторами об уменьшении долга и наладить взаимовыгодное сотрудничество, которое поможет вам улучшить вашу финансовую ситуацию.
Примеры успешного уменьшения долга с коллекторами
Договориться об уменьшении долга с коллекторами может быть сложной задачей, но в некоторых случаях это все же возможно. Ниже приведены примеры успешных историй о том, как люди смогли уменьшить свои долги с помощью работы с коллекторами:
Пример 1:
Анна имела задолженность по кредитной карте в размере 50 000 рублей. Когда коллекторы связались с ней, она решила действовать активно. Анна посчитала свои возможности и предложила коллекторам выплатить 30 000 рублей, чтобы закрыть долг. Коллекторы рассмотрели ее предложение и согласились на сделку. Они подписали с Анной договор о выплате суммы в 30 000 рублей в течение 12 месяцев. Благодаря своевременным выплатам, Анна смогла успешно закрыть свой долг и избежать дополнительных штрафов.
Пример 2:
Владимир имел большой долг по ипотечному кредиту и был не в состоянии выплатить его в полном объеме. Он связался с коллекторским агентством и предложил план по выплате долга. Он предложил выплачивать по 50 000 рублей ежемесячно в течение 5 лет вместо полной суммы долга. Коллекторы оценили его предложение и согласились на него. В конечном итоге, Владимир выплатил весь долг в срок и избежал угрозы потери своего дома.
Пример 3:
Мария имела задолженность по банковскому кредиту в размере 100 000 рублей. Коллекторы предложили ей погасить долг путем выплаты 80 000 рублей, если она согласится заплатить всю сумму в течение 3 месяцев. Мария не могла позволить себе выплатить полную сумму, но она предложила выплатить 60 000 рублей в течение 6 месяцев. Коллекторы согласились на это предложение, поскольку это было лучше, чем ничего. Мария успешно справилась с выплатами и закрыла свой долг, избегая судебного разбирательства и негативного влияния на ее кредитную историю.
Важно помнить, что каждая ситуация уникальна и результаты могут отличаться в зависимости от разных факторов. Однако, приведенные выше примеры показывают, что договориться с коллекторами об уменьшении долга возможно, если вы готовы активно работать над разрешением своей финансовой ситуации.