Расторжение договора коллективного страхования в период охлаждения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора коллективного страхования в период охлаждения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В случае, если страховая премия была оплачена в полном объеме истекшего срока договора страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной суммы. Возможность расторжения договора коллективного страхования после периода охлаждения зависит от условий, оговоренных в самом договоре.

Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?

Стоимость такого страхования дороже индивидуальной страховки. Соглашаясь на подключение к ДКС, вы будете вынуждены ежегодно выплачивать банку дорогую страховку.

Почему так? Допустим, страховая компания определила стоимость страхования заемщика в 50 тыс. руб. При индивидуальном страховании агент получит сумму полностью за раз.

При коллективном страховании заплатите в полтора-два раза больше, потому что банк переводит лишь часть средств. С вас удержит условно 10 тыс. руб., из которых 4 тыс. оставит себе, а 6 тыс. руб. переведет страховщику. Получится, что за все время пользования кредитом заплатите 50 тыс. руб. за страхование и дополнительно 33 тыс. руб. банку.

Если банк предложил коллективное страхование, не торопитесь соглашаться из-за низкой ставки по кредиту. Узнайте точные условия, размер комиссии банка и сколько заплатите страховщику. Рассчитайте затраты: в интернете есть специальные онлайн-калькуляторы.

Возможно, выгоднее получить кредит по ставке выше, но заключить индивидуальную страховку по рыночной цене.

Сложно вернуть уплаченные деньги. Именно потому, что договор заключен с банком, а не заемщиком. При индивидуальном страховании договор заключаете вы и страховая компания, поэтому расторгнуть соглашение и возместить расходы проще.

Нельзя поменять страховую компанию в течение срока кредитования. Пока платите кредит, не сможете выбрать другую компанию с более дешевой страховкой или широким перечнем страховых случаев. Индивидуальное страхование не ограничивает. Закончилась страховка — сравнили условия аккредитованных банков агентств, выбрали вариант получше. С коллективной страховкой так не получится, только если банк сам не расторгнет договор и не перейдет к другому страховщику.

Каковы шансы на возврат средств?

Не исключено, что дело дойдет до суда. И в судебной практике были ситуации, когда судья отказывал, а Верховный суд, ссылаясь на указания ЦБ, считал решение необоснованным.

Из определения Верховного суда следует, что все договоры страхования, в том числе и коллективного, должны соответствовать требованиям Центробанка и предусматривать возврат денег.

Зачастую страхователем выступает банк, и он же указан выгодоприобретателем в договоре. Но Верховный суд определил, что после внесения платы застрахованным становится имущественный интерес заемщика. Поэтому страхователь по закону заемщик, а не банк: условия ДКС составлены с нарушениями.

Поэтому шансы на возврат средств есть, но если банк и страховщик откажут, придется решать проблему через суд.

Процесс возврата страховой премии

Оплата страховки может быть сделана разными способами: наличными в страховых компаниях или через банки. Но что если страхователь захочет отказаться от страховки после периода охлаждения? Куда и какие действия нужно предпринять для возврата страховой премии?

Согласно правилам страхования, страховая премия возвращается страхователю после расторжения договора страхования. Отказаться от страховки можно как в течение периода охлаждения, так и после его окончания.

Если страхователь решит отказаться от страховки после периода охлаждения, он может написать заявление на расторжение договора страхования и возврат страховой премии. Как правило, процедура расторжения договора и возврата страховой премии указана в самих договорах страхования. Стоит обратить внимание на то, что в каждой страховой компании эти процедуры могут немного отличаться.

Чтобы вернуть страховую премию, страхователь должен обратиться в страховую компанию и предоставить соответствующую документацию. Обычно требуется предъявить паспорт, оригинал договора страхования и заявление о расторжении договора. В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

После подачи документов страховая компания производит проверку и анализ ситуации, и на основании полученных результатов принимает решение о возможности расторжения договора и возврата страховой премии. Если компания согласна на расторжение, то страхователь получит обратно уплаченную им сумму страховой премии.

В случае, если страховой договор был заключен через банк при оформлении кредита, расторжение договора может потребовать дополнительных действий. Займщику необходимо обратиться в соответствующее отделение банка, где ему помогут оформить необходимые документы для расторжения договора совместно со страховой компанией.

Страховки в коллективном страховании обычно возвращаются только при досрочном погашении или изменении условий кредита. В этом случае должно быть указано в договоре страхования.

Возврат страховой премии может производиться как в полном, так и в частичном объеме, в зависимости от принятого решения страховой компании. Сумма возврата будет рассчитана на основе условий договора страхования и будет указана в соответствующем уведомлении.

Важно отметить, что процесс возврата страховой премии может занять некоторое время. Обычно компания имеет определенный срок на возврат денежных средств страхователю с момента подачи заявления о расторжении договора.

Таким образом, процедура возврата страховой премии при расторжении договора страхования может быть разной в различных компаниях. При возникновении необходимости возврата премии рекомендуется обращаться к специалистам страховой компании или банка для получения подробной информации о процедуре и списка необходимых документов.

Слышал, что Верховный суд обязал банки возвращать деньги за коллективное страхование.

Да, такое решение ВС РФ действительно было — 49-КГ17-24 от 31.10.17. Там классическая история с коллективной страховкой в банке ВТБ. Заёмщице ничего не вернули по претензии как раз со ссылкой на то, что коллективное страхование не подпадает под указание ЦБ. Районный суд и апелляция женщине отказали, но Верховный эти решения отменил и отправил дело на новое рассмотрение. ВС посчитал, что заёмщица всё же выступает страхователем, поскольку сама платила за страхование своих имущественных интересов.

Дело пересмотрели, условие коллективной страховки о невозврате денег признали недействительным, взыскали заёмщице моральный вред и штраф — аж 3750 рублей. Сумму страховки взыскивать не стали, и это довольно странно. Суд пишет, что банк якобы уже вернул женщине деньги за неё, причём почти сразу после заключения договора — ещё в 2016 году. Зачем при таком раскладе заёмщице было проходить несколько судебных инстанций вплоть до ВС РФ, непонятно.

Нет, не обязаны. Это решение по конкретному делу, и для всех остальных судей, рассматривающих похожие дела, оно не является обязательным. Хотя, конечно, позиция ВС РФ может поменять практику по России по делам о взыскании денег за коллективные страховки. Но это не факт. Для этой заметки кот-юрист поискал практику по разным регионам после решения ВС. Где-то взыскивают, где-то нет, то есть пока глобальных изменений судебной практики в пользу заёмщиков не случилось.

Отказ от договора страхования по основанию отказа от услуги

В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом. Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.

Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.

Вместе с заявлением нужно представить документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
• нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
• банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
• оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?

Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.

Bыгoды cтpaxoвaния жизни:

• зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
• ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.

Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

• кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
• нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
• cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
• ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
• тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Как расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть деньги?

Иногда присоединение к договору коллективного страхования — единственный вариант. Если вы брали ипотеку до 2019 года или были вынуждены согласиться с условиями, опасаясь, что банк откажет, решить проблему можно. Чтобы выйти из ДКС, вам необходимо направить соответствующее заявление банку, а затем обратиться за возмещением платежа к кредитору и страховой компании. Сделать это нужно в течение 14 дней с момента заключения договора (или перезаключения, если вы выплачиваете кредит давно).

Даже если вы уже согласились на невыгодные условия, не переживайте. Выйти из коллективного страхования вполне реально.

Сколько денег мне вернут в период охлаждения?

• Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость.
• Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

• Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете — зато получите страховую выплату.

От каких страховок отказаться нельзя

Существует несколько ситуаций, когда такой отказ невозможен:

• медицинская страховка для поездки за границу.
• «зеленая карта» (международная система страхования автовладельцев) — здесь предусмотрен отдельный порядок расторжения, указанный в самом договоре;
• в некоторых случаях, связанных с видом трудовой деятельности. Так, если в трудовом договоре отражена обязанность работника застраховать, к примеру, свое здоровье или финансовые риски, то отказаться от страховки равно отказаться от работы;
• медицинская страховка, оформленная лицами без гражданства или иностранными гражданами в целях трудоустройств на территории РФ.
• когда в 14-дневный период со дня заключения договора наступил страховой случай;
• автостраховка при автокредите;
• страхование недвижимости при ипотеке.

Как подать заявление на расторжение договора

Договор коллективного страхования – такое страхование, при котором страховая премия взимается у всех членов коллектива, а страховая защита предоставляется лишь некоторым из них. Если вы являетесь участником договора коллективного страхования и решили отказаться от такого вида страхования, вам будет полезна следующая инструкция по подаче заявления на расторжение договора.

1. Ознакомьтесь с условиями договора и выясните, есть ли включенная в страховой договор возможность отказа от участия в программе страхования.
2. Уточните сроки подачи заявления об отказе. Обычно такой срок составляет 14 дней с момента заключения договора.
3. Составьте заявление на расторжение договора, указав в нем причину вашего отказа.
4. Сдайте заявление в страховую компанию, с которой заключен договор коллективного страхования. Лучше сделать это лично или отправить заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
5. Сохраните копию заявления и уведомления о вручении для собственных интересов.
6. Дождитесь решения страховой компании. В течение 30 дней с момента получения вашего заявления, страховая компания должна принять решение о расторжении договора или оставить его в силе.

В случае положительного решения страховой компании о расторжении договора, вы будете освобождены от участия в коллективной страховой программе и вам будет возвращена премия за неиспользованный период страхования.

Особенности отказа от договора коллективного страхования могут различаться в зависимости от условий конкретной страховой компании и российского законодательства. Если вам необходима дополнительная консультация или помощь в подаче заявления, обратитесь к юристу или адвокату.

Как отказаться от договора

Коллективное страховка относится к типу добровольных, поэтому клиенты могут отказаться от нее в любой момент. Расторжение договора коллективного страхования допускается и после подписания бумаг и выплаты премии, в так называемый период охлаждения. Это срок, предусмотренный для аннулирования страховых услуг по любой причине, гарантирующий возврат части внесенной премии.

Некоторые банки предлагают оформить кредит со страховкой по сниженной ставке. Чтобы не переплачивать проценты, многие заемщики специально оформляют договор коллективного страхования, чтобы в будущем его расторгнуть.

При отказе от договора коллективного страхования могут возникнуть трудности с возвратом премии, так как вознаграждение за страховые услуги получают 2 стороны одновременно: страховая компания и банк. Кроме финансовых убытков, банк теряет гарантию в том, что заемщик погасит кредит при ухудшении платежеспособности. Поэтому в расторжении полиса кредитор заинтересован еще меньше, чем страховая организация.

СОВЕТ. Не оформляйте страховку, которую планируете аннулировать. Могут возникнуть трудности с возвратом премии. К тому же, если страховка гарантировала низкую процентную ставку по кредиту, при отказе от нее банк увеличит проценты.

Расторжение договора коллективного страхования

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства.

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

О видах банковских кредитов и важности справки об их погашении читайте на нашем сайте.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе.

Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты.

Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Похожие записи:

• 🇷🇺 Россия – Производственный календарь на 2023 год
• Пересдача ПДД после лишения прав в 2023 году
• Должен ли по закону нотариус разыскивать наследников?