Как правильно застраховать дом – особенности и условия
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать дом – особенности и условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Россияне в большинстве своем не видят смысла в дополнительных затратах на страхование имущества, надеясь «на авось» и счастливый случай. Однако статистика неумолима – огромное количество загородной недвижимости страдает не только от погодных катаклизмов, но и от рук асоциальных элементов. В осенне-зимний период, когда вы редко бываете на даче, бездомные могут поселиться на вашей даче, разграбить ее или даже сжечь в результате неаккуратного обращения с огнем.
Стоимость страховки дома
Потенциальных страхователей чаще всего волнуют два вопроса — как застраховать дом и сколько надо платить. Если с первым пунктом все очевидно — идете в страховую и оформляете полис, то со вторым нужно разбираться.
Стоимость полиса обычно составляет 0,2-1% от страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется стоимостью застрахованного объекта. Эта стоимость может рассчитываться двумя способами:
- по документам (если вы недавно купили дом и можете предъявить документ, подтверждающий, сколько вы за него заплатили);
- по методике страховой компании (то есть по фактической стоимости имущества).
Второе применяется при страховании частного дома, когда нет документов, подтверждающих стоимость. Например, вы получили участок в наследство или уже давно им владеете. Тогда все будет зависеть от состояния объекта и от того, что по факту защищено полисом.
Вот что учитывается при расчете:
- элементы конструкции (стены, фундамент, крыша, окна, двери, при наличии — трубы водопровода и канализации, проводка);
- внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат, паркет, встроенная мебель);
- оборудование, коммуникации (вся встроенная техника, сантехника, печка, системы подведения интернета и телевидения);
- движимое имущество (бытовая техника, мебель, садовый инструмент, личные вещи жильцов и другое имущество);
- ландшафтные элементы (забор, бассейн, элементы дизайна типа дорожек и пр.);
- предметы искусства, находящиеся в доме;
- дополнительные строения, такие как баня, сарай, амбар.
Как производится страхование загородного дома
- Если вы решили застраховать свой дом, то начать следует с выбора страховой компании. Изучите предложения, пообщайтесь с сотрудниками понравившихся вам организаций, обговорите тарифы и условия страхования.
- После того, как вы определились с выбором компании, назначьте встречу представителю, который осмотрит ваш дом, сделает необходимые фото и проконсультирует вас по вопросу выбора вида страховки. Этот этап необязательно включает в себя заключение договора, вы можете пообщаться с представителями нескольких организаций.
- Когда вид страховки и пакет предполагаемых рисков будут выбраны, нужно подписать договор со страховой компанией. На этом же этапе производятся расчеты стоимости страховки.
Не каждый загородный дом можно застраховать. Многие компании заключают договор только в том случае, если износ здания не превышает 65%.
Что влияет на стоимость полиса при страховании частного дома
Страховка домовладений может стоить по-разному в зависимости от многих факторов.
К ним относятся:
- количество выбранных рисков (чем их больше, тем дороже будет стоить страховка);
- факторы вероятности наступления страховых случаев (застраховать деревянный дом будет дороже, чем строение из камня, также учитывается наличие в доме каминов, печей и обогревателей);
- особенности использования здания (страховка дома, который сдается в аренду или в нем не проживают постоянно, будет дороже страховки домовладения, которое используется хозяевами круглый год);
- если дом защищен от проникновения металлическими решетками, ставнями или сдается на пульт охраны, это позволит снизить цену страховки;
- элементы технического оснащения дома включают в оценку здания, но страхуют отдельно.
Помимо перечисленных факторов на стоимость страховки могут влиять иные обстоятельства в зависимости от особенностей страхуемого имущества.
Стоимость страховки дома
Страховой полис может иметь различную цену и решающим фактором здесь является сумма страховки. На окончательную сумму влияют многие факторы и параметры для расчетов в каждой компании индивидуальны.
При расчетах будут учтены такие факторы, как:
- базовый тариф;
- отделка дома;
- оценочная характеристика имущества.
Принимается во внимание:
- стоимость строительных и отделочных материалов;
- особенности конструкции системы отопления;
- частота и стабильность проживания в доме людей, помимо этого влияет на цену страховки;
- кто проживает в доме, владельцы или арендаторы;
- год возведения дома;
- длительность действия договора по страховке.
У нас также есть статья про стоимость страхования квартиры, сравните.
Сколько стоит застраховать дом
При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.
Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.
Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.
Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.
Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.
Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.
У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.
Какие риски покрывает страховка недвижимости
Перечень рисков может быть разным. Он зависит от выбранной программы и от того, какая недвижимость страхуется: ипотечная или купленная за собственные деньги. При покупке квартиры в ипотеку заёмщик обязан оформить страховку недвижимого имущества. Остальные виды договоров страхования оформляются по желанию. Можно выбрать комплексное страхование, которое защищает от нескольких видов рисков, и сэкономить на этом.
Риски, на которые распространяется комплексное страхование квартиры, отделки и гражданской ответственности:
- стихийные бедствия;
- затопление;
- взрыв;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц;
- причинение ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Если это предусмотрено условиями СК, страхователь вправе включить в полис дополнительные риски. Стоимость страхования недвижимости зависит от набора рисков и от периода, на который оформляется договор. У крупных страховщиков минимальный срок составляет 1 день, но это не касается ипотечных квартир.
Что можно застраховать:
- Внутреннюю отделку. К ней относятся: двери, окна квартиры, инженерные системы, сантехническое оборудование, декоративная отделка потолка, пола, стен, внутренние перегородки из ДСП, гипсокартона и подобных материалов, выключатели, розетки, электропроводка.
- Движимое имущество, которое находится в квартире. Это бытовая и компьютерная техника, мебель, средства связи, аппаратура, игрушки, обувь, одежда, туристический и спортивный инвентарь.
- Гражданскую ответственность владельца квартиры. Сюда входят: повреждение чужого имущества, например, в результате затопления, и причинение вреда здоровью третьих лиц.
Рассчитать цену страхования недвижимости и подобрать выгодный вариант страхового полиса можно онлайн, с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Если СК не предоставляет такой возможности, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на Выберу.ру.
Какие факторы влияют на стоимость страховки?
Существует множество факторов, влияющих на окончательную цену полиса. Выделяются следующие:
- общее число рисков, добавленных в договор;
- особенности эксплуатации строения;
- наличие в доме сигнализации, защитных устройств;
- стоимость строительных материалов, использованных для проведения ремонта;
- сроки эксплуатации сооружения;
- текущее состояние недвижимого имущества;
- наличие ипотечного кредита у страхователя;
- расположение объекта (регион, отдаленность от крупного города).
Сколько стоит страхование дома?
Для начала необходимо подобрать оптимальную для своих нужд страховую компанию. Основными критериями при поиске являются тарифы и условия, которые она предлагает. Также стоит обращать внимание и на отзывы граждан, уже пользовавшихся услугами организации. Не стоит забывать и о том, что всегда нужно внимательно изучать предлагаемый договор. Основными пунктами, по которым могут возникнуть разногласия, являются включенные в него риски и порядок выплаты страхового возмещения. Кроме того, многие компании включают в договор дополнительный пункт об износе недвижимости, уменьшающий размер компенсации с течением времени из-за устаревания дома.
Размер суммы страховых взносов при оформлении страхования частного дома зависит от следующих факторов:
- стоимость дома (оценка будет базироваться на реальной цене, за которую его можно продать на рынке недвижимости);
- количество и характер включенных в договор рисков;
- вероятность наступления страхового случая (при приобретении полиса против преступных действий третьих лиц в отношении имущества будет учитываться общий уровень безопасности дома – наличие сигнализации, защитных решеток, удаленность соседей и т.д., а покупка страховки от пожара обойдется явно дороже владельцам деревянных домов);
- режим эксплуатации (если в доме никто не проживает на постоянной основе или он сдается в аренду, то цена полиса будет выше);
- другие особенности дома, определяемые в каждом случае индивидуально.
Таким образом, итоговая стоимость страхования может сильно разниться в зависимости от особенностей недвижимости, однако если принять за основу некий усредненный вариант, то цены на полис будут примерно следующими:
| Страховая компания | Стоимость страхования дома, руб./год |
|---|---|
| «Росгосстрах» | 15 500 |
| «СОГАЗ» | 12 000 |
| «Ингосстрах» | 13 500 |
| «РЕСО-Гарантия» | 13 000 |
| «АльфаСтрахование» | 14 000 |
Условия страхования: вы можете застраховать…
- Недвижимое имущество (квартира, дом) – собственно, страхование жилья;
- Домашнее имущество – страхование мебели, техники, то есть всего, что есть внутри жилья;
- Гражданскую ответственность любого пользователя квартирой – страхование ответственности перед соседями. Например, на случай, если вы их затопите. Полезная опция для тех, кто живет в многоквартирных домах старой постройки.
Страховой полис защищает все жилье целиком, а также отдельные его части: конструктивные элементы, внутреннюю отделку, внутренние инженерные коммуникации (стационарная сантехника, водопроводное, канализационное и прочее оборудование).
Разумеется, страховка выплачивается только при наступлении страхового случая. При страховании недвижимости и домашнего имущества таким случаем будет являться утрата или повреждение застрахованного имущества в результате:
- стихийных бедствий, пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, падения деревьев и столбов;
- аварий отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды (залития), в том числе в связи с ликвидацией пожаров или в виде атмосферных осадков;
- обрушения (обвала) основных конструкций многоквартирного жилого дома, в котором расположена застрахованная недвижимость, а также обрушения соседних зданий (сооружений) либо их частей на застрахованные объекты;
- противоправных действий третьих лиц – например, наезд транспортных средств, поджог, подрыв, кража, вандализм и пр.
При страховании гражданской ответственности страховым случаем будет являться ситуация, когда вы нанесли вред имуществу третьих лиц – как правило, соседей. Например, если в вашей квартире произошел пожар или авария отопительной системы, если вы затопили соседей или причинили им ущерб из-за ремонта и перепланировки.
Как и зачем страховать недостроенный дом
Строительство дома – длительный процесс, и во время его возведения могут измениться обстоятельства и произойти различные события. Иногда денежные средства, предназначенные на постройку, приходится срочно направить на другие цели, или их оказывается недостаточно, и какое-то время здание будет оставаться недостроенным. На участке может произойти пожар, может выйти из строя водопровод или канализация. Дом могут повредить вандалы или погода.
Если готовые строения владельцы страхуют достаточно часто, то о том, чтобы застраховать недостроенный дом, задумываются немногие, и совершенно напрасно. Некоторые не уверены, возможно ли это в принципе, или же, получив ответ об условиях заключения договора только от одной страховой компании, отказываются от этой мысли.
На самом деле застраховать не готовую к использованию недвижимость можно и нужно, но здесь есть нюансы. Некоторые страховые компании готовы заключать договор только если у дома наличествуют крыша и окна; другим требуется, чтобы участок, на котором возведено здание, был огорожен забором. В этом нет ничего страшного, так как всегда можно найти страховую компанию и программу именно для своей ситуации.
Обратим внимание на основной момент – от какой именно опасности страхуются дома и дачи? От выбора тех или иных рисков зависит стоимость полиса (страховой взнос) и страховая выплата, которая выплачивается при наступлении страхового случая.
Приведем наиболее популярные виды рисков в страховании недвижимости:
- взлом и кража – довольно частая проблема, когда на даче проживают исключительно в летний период. Зимой ваш загородный дом остается без присмотра, чем и могут воспользоваться воры.
- стихийные и природные катастрофы – ураганы, потоп, цунами, разливы рек, град, молнии и прочее, несомненно, представляют большую опасность для сохранности ваших владений. Очень важно, изучая договор страхования, тщательно проверить перечень событий, включенных в ваш пакет. Если для собственности есть риск обвала, предположим, а это явление не оговорено в соглашении, то выплаты в этом случае не полагаются;
- пожары – особо частый вариант страховых рисков. Ведь именно из-за огня регулярно пропадают жилые и дачные площади, внезапно и по неосторожности;
- страхование плодородного слоя земли распространено в земледельческих районах. Во время половодий зачастую верхний плодоносный слой земли смывается, и тогда будет очень кстати получить компенсацию.
Стоимость страхования частного дома в рядовых компаниях, таких как «Росгосстрах», «РЕСО» и других, в среднем составляет 0,3—1% от стоимости недвижимости.
Существуют лазейки для экономии при страховании имущества:
- подробнее изучите перечень рисков, содержащихся в полисе. Если объект удален от водоемов, то страхование от наводнения будет неуместно, а если, например, в загородной даче нет ценных вещей, то страхование имущества от грабежа также не актуально для вас;
- объектами страхования выбирайте действительно стоящие предметы и строения – стены несущего типа, дорогая техника и прочее. Ветхий сарай и далеко не новая беседка, даже если и будут утрачены при страховом событии, легко восстанавливаются или даже и не требуют восстановления;
- используйте франшизу. В страховании также предусмотрена возможность определить сумму, не подлежащую возмещению. Допустим, франшиза установлена в 20 тыс. руб., а урон возник на 50 тыс., тогда будет возмещено всего 30 тыс. из 50-ти. Притом франшиза значительно снижает стоимость страхового полиса;
- оформите страховку дачи на зимний период, ведь остальное время вы пребываете на ней и присматриваете за своими владениями.
Страхование недвижимости и титула
Активность банков в сфере кредитования покупок загородной недвижимости послужила генератором развития и страхований такого рода недвижимости.
Появилась, кроме привычных видов имущественного страхования, такая услуга, как страхование титула, когда клиент уменьшает свои финансовые риски, гарантируя возврат средств в случае потери прав собственности на недвижимость.
Законодательство регламентирует то, что сама земля и расположенные на ней строения – это два совершенно разных объекта для страхования.
Что такое обеспечительный платёж в договоре аренды? Информацию можно найти по ссылке.
Поэтому банки обычно требуют с ипотечного заемщика приобретение титульного полиса на тот участок, на котором расположена дача, и страхового полиса на недвижимость.
Договор страхования жилого дома (или дачи) может быть заключен как с его оценкой представителем страховщика, так и без оной (с предъявлением в страховую компанию документов на имущество и фотографий).
Без оценки страхуются стандартные для данного региона дома по их среднерыночной стоимости. Страховая премия (ваш платеж) рассчитывается в процентах от общей стоимости недвижимости. Обычно это 0,2-0,3%.
Если вы относите свою недвижимость к элитной и оцениваете выше средней по региону – вам следует вызвать страховщика для объективной оценки.
Но помните, как бы значительно вы не оценивали ваш дом, компенсация по страховке не может быть выше реальной стоимости восстановления дома (даже при заключении договора на большую сумму).
Рассчитывая вам компенсацию на восстановление утраченной части имущества, страховая компания будет исходить из цены на стройматериалы в регионе на данный момент плюс оплата необходимых работ по восстановлению. В сумме это может быть значительно меньше, чем рыночная стоимость недвижимости в регионе, которая складывается из конъюнктуры, расположения дома, его престижности.
О чем стоит помнить еще при выборе комплексной страховки
- Внимательно читайте договор и изучайте возможные обстоятельства, при которых вам могут отказать.
- У всех страховых компаний прописывается четкий срок, в течение которого вы должны сообщить о случившейся проблеме. В противном случае в выплате могут отказать уже на этом основании.
- Без выплаты можно остаться, если страховой случай произошел по вине самого хозяина.
- При выборе страховой компании внимательно изучите рейтинги и отзывы. Полезно и пообщаться на эту тему с друзьями, у которых уже есть страховка.
- Если произойдет страховой случай, многое может зависеть от расчетов оценщика. Иногда он может не понадобиться: при небольшой сумме ущерба вам могут предложить N сумму без дополнительных разбирательств. Но зачастую оценщик все же приезжает и осматривает повреждения. При составлении документов учитывается процент износа — за счет этого сумма компенсации может быть маленькой.
- Стоит сохранять все документы, например, чеки, которые могут понадобиться для расчета компенсации.